IRPH, el nuevo follón hipotecario de la banca que puede costarle 44.000 millones de euros

Los bancos no ganan para disgustos. Cuando parecía que con la ley hipotecaria llegaba la calma a su negocio hipotecario, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) les prepara una nueva sorpresa a la vuelta del verano: la sentencia sobre el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH). Un nuevo fallo que, en caso de ser favorable a los consumidores, podría tener un coste de hasta 44.000 millones para el sector. 

Una cantidad que preocupa a los ‘hombres de negro’ del Banco Central Europeo que han estado en las últimas semanas en España. En su último informe publicado el pasado viernes, aseguraban que la sentencia “podría afectar a la rentabilidad de alguno de los bancos afectados”. 

¿Qué es el IRPH? Se trata de un índice hipotecario calculador por el Banco de España (BdE) que cuenta con la ventaja de que es menos volátil que el euribor. Sin embargo, sus hipotecas son más caras, ya que se estima que el cliente que se acoja a este indicador pagará hasta un 3% más. Lo que el TJUE analiza no es la validez de este índice, si no la forma en la que los bancos lo han empleado y si se ha explicado con la transparencia suficiente, ya que muchos hipotecados se encontraron con que tenían tipos superiores al Euríbor. 

Entidades afectadas

El hecho de que sea la forma en la que se comercializó lo que está en cuestión, conlleva que el Tribunal pueda tomar distintas decisiones: obligar a devolver el 100% de los intereses cobras; solicitar que se devuelva todo aquello que quede por encima de un cálculo sobre el euribor o, incluso, podría ocurrir que opte por anularlos todos. 

No es de extrañar, por tanto, que los hombres de negro estén preocupados. Afecta a 1,3 millones de hipotecas. Según los datos de Goldman Sachs, Caixabank sería la más expuesta con -entre- 1.775 millones y 11.250 millones. Santander y BBVA estarían entre los 1.014 millones y los 6.428 millones. El Sabadell, por su parte, se mueve en una franja que va de 355 a 2.250 millones, mientras que Bankia se mueve entre los 406 y los 2.570 millones. Unicaja, por su parte, entre 51 y 321 millones. 

Salvo sorpresa, será el 10 de septiembre cuando los bancos tengan una primera orientación de por dónde pueden ir los tiros de la sentencia del TJUE. Será ese día cuando se pronuncie el Abogado General de la Unión Europea, y es raro que la sala vaya en contra de su criterio. 

Hasta entonces las entidades financieras tratan de minimizar el impacto que pueden tener con el IRPH. Algunos despachos de abogados explican que los bancos tratan de llegar a acuerdos con sus clientes afectados por el IRPH, fundamentalmente intentando cambiar los préstamos hipotecarios basados en este índice hacia otras hipotecas a tipo fijo.