Fotografía de dos personas firmando un documento.

Fotografía de dos personas firmando un documento. Istock

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Giro de 180 grados en el IRPH hipotecario: así puedes recuperar hasta 25.000 euros

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Importante cambio el que se avecina para aquellas personas que tienen contratada una determinada hipoteca. Y es así tras la reciente sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH).

¿El motivo? Porque gracias a esta sentencia, los consumidores afectados tienen ahora la oportunidad de recuperar el dinero pagado de más, con devoluciones que, en algunos casos, pueden alcanzar los 25.000 euros. 

Pero ¿qué es el IRPH? Se trata del índice oficial utilizado para calcular el interés aplicable a los préstamos hipotecarios en España. Su fórmula incluye la media de los tipos de interés aplicados a préstamos hipotecarios a más de tres años, junto con comisiones y otros gastos. 

Sin embargo, a diferencia del euríbor —que suele ofrecer condiciones más ventajosas— el IRPH se ha mantenido significativamente más alto, aumentando de forma significativa las cuotas mensuales para los hipotecados. 

Como explican desde Santander Consumer, el IRPH "es el indicador de tipos de intereses para préstamos hipotecarios que elabora desde 1994 el Banco de España y está sujeto al control de transparencia de la justicia europea". Fue muy utilizado por las antiguas cajas de ahorros.

Cómo recuperar hasta 25.000 euros

Resulta que, entre los años 2000 y 2010, muchas familias firmaron hipotecas basadas en este índice, a menudo sin saber cómo funcionaba o qué significaba en comparación con el euríbor.

Según el fallo del TJUE, el IRPH puede considerarse abusivo si el banco no informó de manera clara y comprensible a sus clientes sobre:

  • El método de cálculo del IRPH: incluyendo cómo este integra comisiones y gastos que incrementan artificialmente el tipo de interés aplicado. 
  • La comparación con otros índices disponibles: como el euríbor, más favorable para el consumidor en términos económicos. 

El TJUE dictaminó que corresponde a los tribunales nacionales evaluar si, en cada caso, los consumidores fueron adecuadamente informados sobre el IRPH. Si no lo fueron, la cláusula puede declararse nula, obligando al banco a recalcular el interés de la hipoteca y devolver las cantidades cobradas en exceso. 

Europa Press.

Pese a que el fallo no anula automáticamente todas las hipotecas ligadas a este índice, sí abre la puerta a que miles de consumidores reclamen, a través de un proceso judicial, la devolución de los importes cobrados de más. De salir favorable la sentencia, los afectados podrían recibir entre 20.000 y 25.000 euros, dependiendo del monto del préstamo y el tiempo transcurrido. 

Paso a paso

  • Revisa la escritura de la hipoteca: los términos relacionados con el IRPH suelen aparecer en la cláusula tercera del contrato, bajo descripciones como 'tipo de interés' o 'interés ordinario'. En el caso de otras cláusulas abusivas, también es necesario revisar las condiciones asociadas. 
  • Calcula el impacto económico, a través de calculadoras online, dependiendo de la cantidad financiada, la duración de la hipoteca y los tipos aplicados. 
  • Reúne toda la documentación: esto incluye la escritura hipotecaria, justificantes de los pagos realizados y cualquier correspondencia intercambiada con la entidad bancaria. 
  • Busca asesoramiento legal especializado para maximizar las posibilidades de éxito en los tribunales. 
  • Presenta una reclamación judicial. En caso de no llegar a un acuerdo con el banco, el siguiente paso es acudir a los tribunales. La sentencia favorable del TJUE refuerza las opciones de los consumidores, pero el resultado dependerá de demostrar la falta de transparencia en cada caso. 

Otras cláusulas hipotecarias que puedes reclamar

El IRPH no es la única irregularidad que han enfrentado los españoles con las entidades financieras. Hipotecas firmadas en los últimos años contienen cláusulas abusivas que han sido objeto de revisión judicial. Entre las más destacadas se encuentran: 

  • Cláusulas suelo: limitaban el tipo mínimo de interés que un cliente podía pagar, aunque los tipos de interés del mercado fueran más bajos. En muchos casos, los afectados han podido recuperar entre 6.000 y 10.000 euros tras demandar. 
  • Seguros de vida obligatorios: algunos bancos condicionaban la concesión de hipotecas a la contratación de costosos seguros de vida, contraviniendo la ley hipotecaria de 2019. 
  • Comisiones de apertura: el TJUE ha declarado ilegales algunas comisiones de apertura por no estar suficientemente justificadas, permitiendo a los consumidores reclamar reembolsos de varios miles de euros. 
  • Gastos hipotecarios: una sentencia del Tribunal Supremo determinó que las entidades bancarias no podían cargar a los clientes la totalidad de los gastos de formalización de hipotecas. Esto permite reclamar importes que oscilan entre el 8% y el 10% del valor de la vivienda financiada.