«No somos una amenaza para la banca tradicional, pero sí una alternativa a su falta de transparencia»

Curiosa historia la de Xavier Pallás, ingeniero superior de telecomunicaciones que saboreó las mieles del éxito (y la euforia deportiva) formando parte del equipo de Telemetría de Fórmula 1 de Renault junto a Fernando Alonso. Se puede decir sin temor a equivocarnos que él también fue Campeón del Mundo. En 2005 y 2006.  Y después¿ Después le entró el gusanillo por lo financiero, y apostó por un MBA por INSEAD para incorporarse a la aseguradora Admiral Group, siendo parte del desarrollo de la firma en España. Ahora, como consejero delegado de la francesa Younited Credit en nuestro país, aspira a convertir esta Fintech en líder del mercado de préstamos on line, asegurando que ante los precios de los préstamos "qué menos que comparar más allá de tu banco".

¿A qué se dedica exactamente Younited Credit?

La compañía nace del movimiento colaborativo de préstamos, donde un inversor presta el dinero a un particular, y el inversor se queda con la rentabilidad del préstamo. Nosotros somos los intermediarios para facilitar la operación.

Tras siete meses operando en España, cuentan ya con 30 empleados y creciendo. ¿A qué aspiran en el mercado de crédito online?

Somos conscientes de que acabamos de empezar y somos una start up, pero estoy convencido de que seremos capaces de jugar en la liga de las entidades tradicionales, siendo la única Fintech de crédito al consumo con licencia bancaria, que, a diferencia de otras plataformas, nos facilita la captación de inversión para los préstamos. Nuestro objetivo es aportar transparencia al sector financiero, hacer ver a la gente que tiene opciones, que no es malo ir a comparar fuera de su banco y, a partir de ahí, tomar una decisión. Ya hemos concedido casi 10 millones de euros en préstamos al consumo en España. El objetivo era hacer entre 15 y 20 millones en un año, y 100 millones de nuevos préstamos el siguiente.

¿En qué se diferencian de la banca tradicional y de otras plataformas de préstamos?

En el caso de la banca tradicional, la inversión de los préstamos viene de un fondo de inversión externo que se forma con el dinero que ponen los inversores, no la hacemos nosotros. El usuario paga una comisión por la gestión del préstamo y los intereses generados se destinan directamente a los inversores. Respecto a otras plataformas, como nosotros ponen en contacto gente que necesita financiación con inversores que quieren rentabilizar sus ahorros prestando dinero. Pero la principal diferencia es que tenemos licencia bancaria, lo que nos permite atraer inversores de una forma más sencilla. Ellos invierten en todos los préstamos a la vez, sin quedar atados hasta que se agota el plazo del préstamo como ocurre en otras plataformas. Con nosotros, el inversor puede retirar su dinero a partir de los seis meses sin ningún tipo de coste.

Otra gran diferencia es la tecnología y nuestro proceso operativo que nos permite gestionar volúmenes muy grandes por Internet. Queremos ser el número 1 en el mercado online, por lo que estamos trabajando en facilitar la experiencia del cliente, integrando nuevas tecnologías para acortar y facilitar el proceso. La idea es que el próximo año la aceptación del préstamo sea automática con financiación en 24 horas.

¿A cuánto asciende la comisión por la gestión del préstamo?

Depende de la cantidad prestada, pero es decreciente con el importe solicitado ya que nosotros tampoco tenemos costes fijos. La mínima se sitúa entre el 0,55% y el 1%.

¿Qué riesgo tiene invertir en préstamos entre particulares?

Toda inversión tiene un riesgo, pero somos tremendamente cuidadosos en nuestros análisis, con un equipo muy experto que clasifica los distintos tipos de riesgo. El regulador nos obliga a participar con un porcentaje de los préstamos con nuestro propio capital, así que si no concedemos bien el préstamo, también sufrimos.

Pero puede haber casos de morosos, donde el inversor pierda su dinero¿

Sí, pero controlar ese aspecto es la clave de nuestro futuro. Poco a poco pero de forma constante vamos mejorando nuestros algoritmos de selección para decidir qué perfiles pueden devolver el dinero o no, y de los que pueden, a qué precio compensa ese riesgo. De todas formas, no tenemos aún casos concretos, pues concedemos préstamos de 24 a 72 meses, y llevamos apenas siete operando.

¿Se consideran una amenaza para los bancos?

Para nada. Nosostros podemos generar 400 millones de euros mensuales en solicitudes de préstamos. Eso no es nada comparado con lo que genera un banco tradicional. En ventas online, los productos financieros aún van por detrás de otros segmentos como el ocio, porque la gente no conoce las alternativas a sus bancos. Pero entre un 20% y un 30% del mercado de préstamos es online, y queda mucho potencial de crecimiento donde esperamos ser número 1.

¿Por delante de las entidades tradicionales?

Es evidente que el negocio está en sus manos, y los informes que hablan de que los bancos van a perder más de un 20% del negocio por la entrada de las Fintech me parecen precipitados, teniendo en cuenta que, a través de sus financieras, tienen el 99% del mercado de préstamos. Nosotros estamos ahí para empujar y dar modelos alternativos, que la gente sepa que debe comparar antes de tomar una decisión financiera, ofreciendo algo diferente frente a cosas que hacen las entidades que no nos parecen bien, a nivel de transparencia, por ejemplo. El préstamo es un producto caro, y qué menos que comparar.

Habla de falta de transparencia en los bancos a la hora de comercializar este tipo de productos¿

Es así. De hecho, la idea de nuestro modelo nació cuando el fundador acudió a su banco a pedir un préstamo, y el coste era demasiado elevado. Acababan de venderle un préstamo revolving sin que se diese cuenta. Y hablamos de un experto financiero. Más sencillo: la enorme brecha entre lo que me dan por tener el dinero en el banco y lo que me cobran por pedir prestado evidencia que algo no funciona bien.

¿Qué solución aporta United Credit a esa falta de transparencia?

Tenemos un solo producto, préstamo al consumo, con una fecha de inicio y una de final, con mensualidades constantes en las que el cliente sabe cada mes lo que va a pagar, viendo el TAE y conociendo en euros cuánto va destinado a United Credit y cuánto a los inversores que prestan el dinero, que se llevan los intereses generados, que aspiramos que en el fondo español alcancen el 5%, menos la comisión que se queda la compañía. Hay sitio para retribuir al inversor que deja su dinero al cliente, y los bancos se quedan con ese margen al cien por cien. Está bien, es su negocio, pero nosotros planteamos esta alternativa.

Entonces¿ bancos y fintech, ¿enemigos o aliados?

Ya he comentado que no somos una amenaza para los bancos. Pero es evidente que una entidad tradicional nunca va a poder ser una Fintech. Cada una enfoca la digitalización de una forma distinta. BBVA `está más puesto¿, CaixaBank menos¿ y en el proceso van probando para afrontar el reto de cómo adaptar lo que ya tienen a lo que viene en el futuro. Tienen los recursos y la base de clientes, sus datos¿ pero su estructura es mucho menos flexible y ágil que la de una Fintech, que cada semana acelera procesos, integra nuevas tecnologías, hablamos algo hoy y lo podemos poner en marcha mañana, colaboramos con otras del sector¿Los bancos, al tener la posición de poder, están mucho más cerrados en este sentido. Entre las Fintech establecemos relaciones de confianza y compartimos información, algo mucho más complicado entre la banca tradicional.

En ese proceso de avance de la banca tradicional hacia el futuro, ¿alguna entidad se ha interesado por vosotros?

Nuestra vocación es seguir creciendo con nuestro modelo y ese es un tema más de los accionistas, pero no estamos obsesionados con que nos compren. No es un tema del que hablemos ahora, pero no nos cerramos a ninguna posibilidad.

Con una firme apuesta tecnológica y unos créditos más baratos, ¿de dónde vienen los ingresos para sobrevivir?

No solo de la comisión por la gestión del préstamo. Acabamos de hacer una ronda de inversión de 40 millones de euros, con un total acumulado de más de 100 millones. Como grupo hemos prestado ya más de 500 millones de euros, y no es nada fácil buscar fuera ese dinero. Sin embargo, los préstamos al consumo son unasset class diferente que ofrece diversificación. Y si seleccionamos bien el riesgo, la rentabilidad puede ser muy positiva.