Son gigantes con millones de usuarios, nativos digitales, rápidos, innovadores y con una enorme capacidad inversora. Las BigTech se adentran en el mundo de los servicios financieros y, aunque los expertos tienen claro que aún no suponen una amenaza para los bancos, no descartan que en un futuro lo sean… si se atreven con la exigente regulación que implicaría entrar en segmentos como la captación de depósitos.
De momento, no parece que eso vaya a ocurrir en el corto plazo, pero la banca tradicionalya está en guardia. Según un informe elaborado por Funcas y KPMG, cuatro de cada 10 clientes bancarios contratarían los servicios financieros de estas compañías, que incluso han creado una alianza denominada Financial Innovation Now para promover estrategias de innovación en el sector financiero, sin descartar que en unos años aparezcan productos como la Hipotecas Facebook o el Depósito Google.
En realidad, la tentación de los servicios financieros atrae también a otros sectores. Es el caso de las telecomunicaciones. La reciente irrupción de Orange en el sector bancario así lo evidencia. La ‘teleco’ acaba de presentar en España su Orange Bank, con cuentas de ahorro al 1% para saldos de hasta 20.000 euros, sin comisiones y transferencias gratuitas. La entidad también ofrece créditos con contratación digital 100 por cien, hasta 10.000 euros y en Francia ya distribuye hipotecas. ¿Qué servicios bancarios ofrecen, hoy por hoy, otros monstruos tecnológicos?
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AMAZON
Amazon es sin duda la BigTech más avanzada en servicios financieros. Además de sus sistema de pagos Amazon Pay, que ya cuenta con 33 millones de usuarios, la compañía ofrece préstamos y créditos de hasta 750.000 dólares para pymes a través de Amazon Lending. En sus siete años de funcionamientos, ha emitido 3.000 millones de dólares en préstamos para 20.000 pymes, según datos de la compañía.
En España, permite financiar las compras de entre 200 y 1.000 euros a través de Fintonic, mediante cheques regalo para los usuarios de la compañía. Además, mantiene un acuerdo con Cofidis en el que también ofrece dos sistemas de financiación: el ‘Paga en 4’, que permite aplazar los pagos de hasta 1.000 euros en cuatro cuotas durante 90 días, con una comisión de hasta el 2,5%, y una línea de crédito de hasta 3.000 euros a devolver en 24 meses con intereses que estable Cofidis.
En EEUU también cuenta con Amazon Cash, que permite a los clientes depositar efectivo en una cuenta digital. Se sabe que la compañía también mantiene contactos con Citigroup y Capital One para ofrecer cuentas corrientes proximamente, además de ocntar con una alianza con JP Morgan y Berkshire Hathaway –el brazo inversor de Warren Buffett- para la comercialización de seguros médicos.
Dentro de su oferta financiera, el buscador de Internet destaca por su plataforma de pago Google Pay, lanzada en febrero de 2018 para unificar todos sus servicios de pago móvil, con una pestaña de tarjetas que permite guardar ‘plásticos’ de crédito, débito o tarjetas regalo de los usuarios. El gigante también ha dado pasos en el mundo de la inversión con el lanzamiento de Google Ventures, un fondo de capital riesgo para emprendedores, o Google Capital, destinado a las start ups.
En EEUU, además, ya emite tarjetas de crédito, permite el envío de dinero por gmail y ofrece créditos a través de P2P Lending Club. De cara al futuro, los expertos anticipan alianzas con los bancos para ofrecer cuentas básicas contratables desde su plataforma, con el objetivo de obtener datos de ingresos y gastos de sus usuarios.
La red social por excelencia cuenta entre sus servicios con una herramienta de envío de dinero a través de su aplicación de Messenger. Según explican desde KPMG, en España figura en el registro oficial de entidades de Banco de España aunque todavía no ha llevado a cabo ninguna actividad financiera. En principio, esto le permitiría emitir dinero electrónico o ejecutar transferencias.
A mediados de año, Facebook anunció el lanzamiento de su propia criptomoneda, la Libra, un proyecto que de momento está paralizado por la oposición de los reguladores, pero que podría ver la luz más adelante. La empresa de Mark Zuckerberg también estaría negociando con algunos bancos como Citigroup, JP Morgan o Wells Fargo medidas para compartir la información de sus usuarios, para que estos puedan consultar sus saldos en cuentas y tarjetas a través de su aplicación.
APPLE
La incursión en el mundo financiero español de Apple se limita a la aplicación Apple Pay para realizar pagos con el móvil, pero la compañía ya ha lanzado en EEUU la Apple Card, su propia tarjeta de crédito, emitida por MasterCard y gestionada por Goldman Sachs. ¿Su gran ventaja? Que los teléfonos iPhone se convertirán en una sucursal bancaria abierta los siete días de la semana.
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Cuando llegue a España, los clientes podrán acceder a un plástico sin intereses por pagos en el extranjero ni comisiones de mantenimiento. Apple también vincula su tarjeta a un programa de recompensa que remunera a los usuarios con un interés del 2% por cada compra realizada. En caso de que las transacciones involucren un producto o servicio de Apple, la bonificación es del 3%, un porcentaje que también se aplicará en empresas con las que alcance acuerdos, como Uber.
ALIBABA Y TENCENT
Los gigantes tecnológicos chinos también tienen mucho que decir en la innovación de los servicios financieros. Alibaba, por ejemplo, cuenta con la mayor plataforma de pagos vía móvil en China, AliPay, con 520 millones de usuarios y que en España ya puede usarse en algunos comercios como El Corte Inglés. La aplicación permite, además, realizar algunas operaciones como los pagos de la luz o de la comunidad, solicitar un taxi o alquilar un medio de transporte como una bicicleta.
Alibaba también tiene un 60% del capital de la aseguradora Cathay China, mientras que Ant Financial Services Group -filial de Alibaba Group- posee el 30% de MYBank, el banco online creado por su fundador Jack Ma, cuya actividad se centra en préstamos para pymes en zonas rurales.
La misma operativa realiza Tencent a través de WeBank, esta vez con microcréditos personales y cuentas corrientes. La compañía cuenta, además, con licencia para ofrecer fondos de inversión y mediante un simple mensaje, con su aplicación WeChat, sus usuarios pueden enviar dinero