La banca plantea redefinir qué son personas vulnerables a la hora de ayudar a los afectados por el Euríbor

Tras años anclado en terreno negativo, el Euríbor a doce meses ha pasado en apenas nueve meses del nivel del -0,5% al 2,459%, que es donde se sitúa actualmente la media provisional del octubre. Un avance vertiginoso que nunca se había producido en un plazo tan corto y que está encareciendo las cuotas hipotecarias de miles de españoles. Concretamente, del 75% de los que tienen firmado un préstamo para comprar vivienda.

De esta forma, el Euríbor está en la media de sus valores históricos, que según los expertos se sitúa entre el 2% y el 3%, y lejos de los altos niveles registrados en los años de la burbuja inmobiliaria, cuando llegó a superar el 5%.

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Sin embargo, algunos hipotecados están viendo cómo el encarecimiento de sus cuotas se está elevando de manera considerable en un contexto en el que ya están afrontando un crecimiento exacerbado de los precios, lo que ha puesto sobre la mesa el debate de si es necesario poner en marcha alguna medida a nivel estatal o sectorial para proteger a este colectivo. Algunos partidos políticos han propuesto topar la hipotecas o crear un fondo de rescate.

El Ministerio de Asuntos Económicos y las patronales bancarias están analizando esta cuestión. "Estamos trabajando en este momento con el sector en un conjunto de elementos para dar solución a la situación extraordinaria de algunas personas", explicaba el viernes Nadia Calviño, vicepresidenta económica, durante una rueda de prensa para presentar el acuerdo con la banca en materia de inclusión financiera.

Nadia Calviño, vicepresidenta del Gobierno, se reúne con otros representantes del Ministerio de Asuntos Económicos y de las patronales bancarias AEB, CECA y UNACC este viernes. A. Pérez Meca Europa Press Madrid

Una de las vías que se está explorando es ampliar de alguna manera el actual Código de Buenas Prácticas para la reestructuración de deudas hipotecarias, al que se suscribieron los bancos hace una década y que pretende dar solución a los hipotecados en situación de vulnerabilidad. Un concepto que podría reformularse para incluir explícitamente a los afectados por la situación actual.

En el mismo se contempla que la banca tiene un mes para dar respuesta a una persona que solicite una reestructuración de su deuda hipotecaria y, si se encuentra en riesgo de exclusión, debe ofrecerle condiciones que el cliente pueda afrontar para devolver el préstamo. También contempla la dación en pago, es decir, entregar la vivienda a cambio de cancelar la deuda.

El concepto de 'vulnerable'

"Se trata de un contexto distinto [al de 2012]. A lo mejor hay que definir de forma distinta el perímetro de colectivo vulnerable", explicaba José María Méndez, director general de la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA), en la misma rueda de prensa, donde añadía que actualmente la morosidad de los créditos hipotecarios se encuentra en niveles muy bajos, en el 2,6%.

Por su parte, Alejandra Kindelán, presidenta de la Asociación Española de Banca (AEB), añadía que actualmente no se está viendo "un problema generalizado" debido a la repentina subida del Euríbor. Y en los casos en los que se trate de un "deudor vulnerable" existe la posibilidad de acudir a la entidad para renegociar las condiciones del préstamo.

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En su opinión, la situación actual es muy distinta a la que existía en 2012, dado que en aquel momento, además de la recesión, se registraban caídas en el empleo y los precios de la vivienda, mientras que las empresas estaban "altamente endeudadas". "Hoy tenemos una economía que crece, aunque haya desaceleración, con niveles de empleo que aguantan bien", razón por la cual las entidades no están detectando un gran problema en este sentido.

A nivel individual, distintos banqueros han defendido estos días que la mejor solución para los casos en los que exista vulnerabilidad es utilizar los mecanismos que están a disposición actualmente, como los cambios de hipoteca variable a fija, las moratorias para el pago del principal de la hipoteca, la extensión del plazo para devolver el crédito o, incluso, la dación en pago. Todos pueden negociarse de forma individual entre el banco y el cliente.

Para Calviño, sin embargo, "está claro que todos estos mecanismos están diseñados en un contexto muy diferente al actual, que se caracteriza por la rápida subida del Euríbor, que afecta a la capacidad de pago de familias que por otros motivos no tendrían vulnerabilidad". Es por eso que tiene la intención de encontrar una solución con la banca, al estilo de los acuerdos alcanzados en materia de inclusión financiera para el ámbito rural y para los colectivos de mayor edad.