La medida la anunció el presidente del Gobierno, Pedro Sánchez: el Instituto de Crédito Oficial (ICO) avalará hasta el 20% de la hipoteca de primera vivienda para jóvenes y menores a su cargo. Con esta iniciativa, y según sus propias palabras, se pretende evitar “ese muro infranqueable llamado entrada para tantos y tantos jóvenes y familias con menores que podrán acceder por fin a la compra de una vivienda digna”.
Conviene recordar que uno de los principales obstáculos que tienen los jóvenes a la hora de adquirir una vivienda es la inversión inicial. Y es que, para dar el paso, y de manera general, se tiene que tener el 30% del precio de compra para acceder al préstamo.
De ese 30%, el 20% se destina a la entrada de la hipoteca; y, el 10% restante, se debe a los impuestos. De manera habitual, una entidad financiera suele prestar hasta el 80% del valor de tasación, es decir, el precio que el banco pone al inmueble.
¿A quién se dirige la medida?
A falta de conocer la letra pequeña, que se verá en Consejo de Ministros, para conseguir el aval del 20%, y llegar a financiaciones al 100%, habrá que ser un joven menor de 35 años o una familia con hijos menores a su cargo. Eso sí, cada solicitante deberá cobrar menos de 37.800 euros al año. Este límite será el doble si son dos los adquirientes de una misma vivienda.
En el caso de familias con menores a su cargo no habrá límite de edad. El tope de ingresos será el mismo y contará con factores de mejora en función del número de hijos. Dicho límite de ingresos se aumentará para el caso de familias monoparentales.
Según los cálculos del Gobierno, serán unas 50.000 personas (entre jóvenes y familias) las que podrán beneficiarse de la línea de avales del ICO para financiar hasta el 20% de la hipoteca.
Teniendo en cuenta que, durante 2022, se vendieron casi 650.000 viviendas en España, los beneficiarios de la medida podrían ser alrededor del 8% del total de quienes compran vivienda.
¿Qué bancos ofrecen hipotecas por encima del 80%?
Es previsible que los avales ICO se soliciten directamente al banco con el que se tramite la hipoteca. Así está pasando en algunas comunidades autónomas que ya lo están ofreciendo. Y también es probable que el Gobierno llegue a un acuerdo con la inmensa mayoría de los bancos para que ofrezcan este ‘producto’.
Sin embargo, ya hay una serie de entidades financieras que ofrecen hipotecas por encima del 80% del valor de tasación del inmueble sin necesidad de contar con el aval del Estado: Kutxabank, Cajasur, Bankinter, Unicaja Banco, Ibercaja y Santander, según el comparador HelpMyCash.
Por ejemplo, la Hipoteca Joven Kutxabank. Si se contrata con tres productos bonificadores (Domiciliar nóminas, mínimo 3.00 euros al mes, más seguro de hogar más plan de pensiones o EPSV con una aportación mínima de 2.400 euros al año), el TIN (Tipo de Interés Nominal) es el Euríbor más 0,39%. Sin bonificadores, Euríbor más 1,39%. La TAE (Tasa Anual Equivalente) sería del 4,47% o del 5,20%, respectivamente.
La Hipoteca Joven Cajasur, por su parte, tiene un TIN bonificado del Euríbor más 0,39% con cuatro bonificadores: Domiciliar nóminas mínimo 3.000 euros al mes más seguro de hogar más tarjeta de débito o crédito (consumo mínimo de 1.200 euros al año) más plan de pensiones (aportación mínima de 2.400 euros anuales). Si no, Euríbor más 1,39%. La TAE sería del 4,47% o del 5,16%, respectivamente.
La Hipoteca Joven Bankinter tiene un TIN del Euríbor más 0,70% con cuatro productos bonificadores: cuenta nómina, seguro de vida, seguro de hogar y plan de pensiones (mínimo 600 euros al año). Sin bonificadores, Euríbor más 2%. La TAE sería del 4,70% o del 5,78%, respectivamente.
Unicaja Banco tiene la Hipoteca Joven Variable. El TIN, del Euríbor más 0,60%, tiene seis productos bonificadores: Domiciliar nómina (mín. 600 euros al mes) más domiciliar recibos básicos (mínimo 3) más tarjeta (consumo mínimo de 1.200 euros anuales) más seguro de hogar más seguro de vida más plan de pensiones (aportación mínima del 1,2% capital pendiente/año). Sin ellos, Euríbor más 1,60%. La TAE sería del 4,84% o del 5,13%, respectivamente.
Ibercaja tiene la Hipoteca Vamos Joven Variable con un TIN bonificado del Euríbor más 0,60%: hay que domiciliar nómina (mínimo 2.500 euros al mes entre los titulares) más tarjeta de crédito (mínimo 12 usos al semestre) más domiciliar recibos (mínimo tres al bimestre) más seguro de hogar más seguro de vida más plan de aportación sistemática (aportación mínima de 75 euros al mes). Sin bonificar, Euríbor más 1,60%. La TAE sería del 4,92% y del 5,27%, respectivamente.
Por último, Santander tiene la Hipoteca Joven Fija. El TIN sería del 3,23% bonificado, y del 4,33% sin bonificar. Para el primero, hay que domiciliar nómina (mínimo 600 euros al mes), pensión (mínimo 300 euros mensuales), pago a la Seguridad Social (mínimo 175 euros al mes) o ayudas de la PAC, más seguro de vida (prima mínima de 300 euros al año), seguro de hogar (prima mínima de 200 euros al año) y certificado de eficiencia energética A+, A o B. La TAE del 3,97% y del 4,33%, respectivamente.