La gran banca se lanza a conceder hipotecas mixtas tras dispararse el interés de los clientes por miedo al Euríbor

Las hipotecas mixtas se han convertido en un producto estrella en un momento en el que la fuerte subida del Euríbor ha encarecido los tipos fijos y levantado el temor sobre la evolución de los variables. Atrás quedaron los tiempos en que este producto era muy minoritario. El interés de los clientes por esta opción híbrida se ha disparado en los últimos meses, lo que ha animado a los grandes bancos a comenzar a comercializar estos productos, que hasta ahora solo vendían bancos más pequeños o digitales.

Estos préstamos representan una mezcla entre hipotecas variables y fijas, pues permiten tener un tipo de interés estable durante los primeros años (lo habitual es de cinco a diez) y uno vinculado al Euríbor para el resto de la vida del crédito.

Así, el cliente puede beneficiarse de las ventajas de cada modalidad. Durante los primeros años de la hipoteca evita los vaivenes del Euríbor y obtiene un tipo de interés más bajo que si contratara una hipoteca fija. En el siguiente tramo, por el contrario, puede aprovecharse de los movimientos del Euríbor -que pueden ser a la baja- al contar con un tipo variable.

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Por estas ventajas las hipotecas mixtas se han convertido en el producto estrella en los últimos meses, según confirman varias fuentes financieras a este periódico. Y algunos bancos que no las ofrecían en sus catálogos las han empezado a comercializar.

Es el caso de Santander, CaixaBank BBVA, Unicaja e Ibercaja, que desde hace meses han recuperado estos productos. La entidad que preside Ana Botín lo hizo el pasado verano con una hipoteca mixta a un interés del 4,3% TIN en los primeros nueve años con bonificaciones (5,4% TIN sin ellas) y a Euríbor +0,8% el resto de la vida del préstamo (Euríbor +1,9% sin cumplir condiciones).

Ibercaja tiene dos ofertas de hipotecas mixtas, con cinco o diez años de tipo fijo. Los intereses van del 2,25% al 2,55% TIN en el tramo fijo y de Euríbor +0,85% a +2,1% dependiendo de si se cogen las bonificaciones o no. Muy inferiores a los de sus hipotecas fijas, que superan el 4% TAE.

En el caso de Unicaja, el interés fijo es del 2,5% al 3,3% TIN, mientras que el variable  va de Euríbor +0,75% a Euríbor +1,79%. En cuanto a BBVA, la entidad facilita este tipo de hipoteca con cinco o diez años de préstamo a tipo fijo si el cliente lo demanda, pero las condiciones son personalizadas.

El caso de CaixaBank es algo distinto. La entidad no cuenta con un producto que sea una hipoteca mixta como tal, sino que comercializa su préstamo Casafácil con un interés personalizado para cada cliente dependiendo de sus características y su vinculación. Hasta hace poco solamente se ofrecían tipos fijos o variables, pero ahora se ha añadido también el mixto.

Otras entidades, como Bankinter, ING, EVO Banco u Openbank ofrecen esta modalidad desde hace tiempo.

Atractivo disparado

Las cifras de los bancos que comercializan desde hace años estos préstamos mixtos y de los intermediarios hipotecarios hablan por sí solas. Es el caso de EVO Banco, entidad digital propiedad de Bankinter, en la que el interés por estas hipotecas se ha disparado.

En 2022 la formalización de estos préstamos representaba el 35% del total, mientras que ahora esa cifra se ha disparado al 75%, lo que supone más del doble. Para la entidad, estas hipotecas son "la propuesta más equilibrada" en el actual contexto de subida de los tipos de interés y "la más conveniente de cara a una moderación a corto y medio plazo", informan fuentes de EVO Banco a este periódico.

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La entidad comercializa sus hipotecas mixtas a un 2,45% TIN con bonificaciones (2,85% TIN sin ellas) y Euríbor +0,6% (o +1%) para el caso de que los cinco primeros años sean a tipo fijo. Si se escoge la modalidad de quince años a tipo fijo, el interés es del 3,1% TIN con bonificaciones (o 3,6% TIN sin ellas) y Euríbor +0,75% (+1,15%) después.

En ING la contratación de hipotecas mixtas se ha mantenido estable durante los últimos doce meses. Al cierre de este primer trimestre representaban el 47% de las contrataciones, frente al 52% de un año antes.

Lo que ha subido mucho más es la venta de hipotecas variables, que han pasado de ser el 27% del total en el primer trimestre de 2022 al 46% en las mismas fechas de este año. El banco ofrece múltiples opciones de hipotecas mixtas, con tramos de tipo fijo que van de cinco a veinte años y el resto variable.

En cuanto a los intermediarios, en Rastreator han registrado una subida del peso de las hipotecas mixtas en las nuevas contrataciones del 2% de marzo de 2022 al 24% de ese mismo mes de este año. En el caso de esta plataforma, las formalizaciones se están haciendo mayoritariamente a tipo fijo.

Los usuarios que firmaron en abril hipotecas con iAhorro lo hicieron mayoritariamente a un tipo de interés mixto, el 54,13% del total, "la mejor opción del mercado", según fuentes de la plataforma. A través de la misma, el 37,61% de las contrataciones fueron por hipotecas fijas y el 8,26%, por variables.