La caída en la concesión de hipotecas y el boom protagonizado por las familias para amortizar anticipadamente sus préstamos variables están reduciendo considerablemente el volumen de las hipotecas vivas en España. En concreto, esta cifra ha caído hasta 501.577 millones de euros, lo que supone el mínimo registrado desde mayo de 2006.
Así lo reflejan los últimos datos publicados por el Banco de España en relación con las hipotecas de las familias, que corresponden al pasado mes de junio y son aún provisionales.
La cifra del sexto mes del año implica un paso más en la caída que se viene registrando sin freno desde julio del año pasado, cuando este saldo se situó en 516.242 millones de euros. Ese dato, máximo desde agosto de 2018, refleja el fuerte aumento de la contratación de hipotecas que se registró el pasado año tras el desplome de la pandemia.
La cifra del volumen de hipotecas vivas registrado en junio de este año representa el mínimo desde mayo de 2006, es decir, que los saldos actuales se sitúan en niveles previos a la gran crisis y al pinchazo de la burbuja inmobiliaria.
Desde 2006 y durante los siguientes cuatro ejercicios el importe de la deuda hipotecaria en manos de las familias españolas creció fuertemente, hasta alcanzar los 656.854 millones de euros en diciembre de 2010, el máximo de la serie histórica del Banco de España, que se remonta a enero de 2003.
'Boom' de amortizaciones
Detrás de estos datos se esconden varios motivos, siendo uno de los más importantes que durante los últimos meses se ha producido un auténtico boom de amortizaciones anticipadas de hipotecas incentivado por la fuerte subida que el Euríbor a doce meses lleva protagonizando desde febrero del año pasado.
Hay que recordar que este índice se situaba en el nivel del -0,5% al inicio de 2022. En febrero comenzó a subir hasta traspasar el umbral de cero y volver a terreno positivo a mediados de abril del año pasado.
Desde entonces ha seguido creciendo sin freno hasta superar el 4%. En la actualidad, la media mensual provisional de agosto se encuentra en el 4,07%.
Una circunstancia que ha llevado a muchas familias con hipotecas variables a utilizar ahorros para amortizar anticipadamente sus préstamos con el objetivo de evitar futuras revisiones al alza de sus cuotas hipotecarias mensuales.
[Los clientes disparan el uso de ahorros para devolver anticipadamente sus hipotecas]
Así lo han percibido los bancos, que han visto cómo las peticiones de devolución anticipada recibidas en el primer semestre del año se han disparado, como ya contó EL ESPAÑOL-Invertia.
En el caso de algunos bancos, se han llegado a quintuplicar en el primer semestre en comparación con un año antes. Y esta tendencia corresponde básicamente a familias con hipotecas variables, pues los que las tienen a tipo fijo no están afectados por los movimientos del Euríbor.
Edificio del Banco de España.
Además, la concesión de hipotecas está cayendo fuertemente en los últimos meses como consecuencia de la subida de los tipos de interés, que desincentiva a las familias a endeudarse y a realizar grandes desembolsos.
Como reflejan los últimos datos disponibles del Consejo General del Notariado, la compraventa de viviendas bajó un 14,5% en junio y la firma de hipotecas lo hizo un 25,8%.
Acceso a la vivienda
Sin embargo, la caída en el volumen de hipotecas vivas no se debe solamente a estas dos circunstancias. Como explica Laura Martínez, portavoz de iAhorro, a EL ESPAÑOL-Invertia, "la caída de los saldos de las hipotecas es una tendencia general en préstamos, menos en los préstamos al consumo de menos de un año".
"Es una tendencia que, aunque se acelere en estos últimos meses por posibles incrementos de las amortizaciones, lleva produciéndose desde hace años, incluso cuando el Euríbor a doce meses estaba en negativo, y viene especialmente relacionada con que el volumen de nuevas operaciones no está cubriendo las amortizaciones", añade la experta.
En tanto en cuanto las hipotecas que se van devolviendo no se vayan renovando con nuevas, ese saldo seguirá cayendo a pesar de que los precios de las viviendas (y con ellos, el dinero prestado para su compra) son cada vez más altos.
"Aunque haya factores coyunturales que estén influyendo actualmente -amortizaciones y que la contratación de hipotecas este reduciéndose por la subida de tipos-, también hay un trasfondo de largo plazo definido por las dificultades de acceso a la vivienda en compra, lo cual conlleva que, incluso con precios de vivienda más altos, el volumen de hipotecas nuevas no esté compensando las que se amorticen", añade Martínez, de iAhorro.