Las hipotecas fijas están a punto de bajar del 3% tras el último recorte de tipos del BCE

Ya van cuatro veces en el último medio año en las que el BCE ha rebajado los tipos de interés. Hablando concretamente de los de crédito, la tasa aplicable a las operaciones principales de financiación se quedó el jueves en el 3,15% y la facilidad marginal de crédito -lo que paga la banca por la financiación a un día- bajó al 3,4%.

Y las hipotecas fijas que se están ofreciendo en el mercado actualmente ya van a colocarse por debajo del 3% TAE. Por el momento, sólo hay una que atraviesa ese umbral, la de Coinc (Bankinter), que está al 2,94% TAE si es bonificada y a veinte años.

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Entre las más competitivas de las entidades más tradicionales se encuentran las de EVO Banco (Bankinter) y Santander, que se ofrecen por el 3,18% TAE y el 3,22% TAE en sus versiones bonificadas, es decir, cumpliendo ciertas condiciones, como la domiciliación de la nómina o la contratación de seguros.

Otras se pueden encontrar, siempre cumpliendo condiciones, en Openbank, donde están al 3,27% TAE en este supuesto (para hipotecas fijas a quince años), mientras que MyInvestor ofrece la suya sin condiciones al 3,3% TAE.

Serán más baratas

Y la mejor noticia para quienes busquen hipotecarse ahora es que estos tipos, salvo que el escenario cambie radicalmente, seguirán bajando. Lo harán al calor de los nuevos recortes de tipos que acometa el BCE en los próximos meses, aunque aún existe incertidumbre sobre cuántos serán y cuándo se producirán.

La institución acaba de revisar a la baja sus previsiones y sus expertos prevén ahora "una recuperación económica más lenta". La zona euro apenas crecerá un 0,7% este año (es decir, una décima menos de lo que el también supervisor bancario esperaba en septiembre), un 1,1% en 2025 (un recorte de dos décimas) y un 1,4% en 2026 (una décima menos).

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Y en ese escenario al BCE no le queda otra que seguir bajando los tipos de interés. Algunos expertos del mercado esperan que se sitúen entre el 2,5% y el 2% a lo largo de 2025, mientras que otros apuestan por que llegarán al 1,75%.

Inevitablemente, las bajadas de tipos seguirán afectando al Euríbor a doce meses, la gran referencia hipotecaria, que ya está en el 2,4% en su media mensual provisional de diciembre.

Según las previsiones del comparador financiero HelpMyCash, este índice podría colocarse entre el 2% y el 2,25% durante el primer semestre de 2025, lo cual representaría un hito, pues no alcanza estos valores desde el verano de 2022, justo cuando comenzaron las subidas de los tipos. 

"Las nuevas hipotecas fijas también verán ajustes a la baja, con intereses que podrían estabilizarse entre el 2% y el 2,25% durante el primer semestre para perfiles solventes", explican los analistas del comparador.

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Además, hay que recordar que, en la negociación individual y dependiendo del perfil de cada cliente, los bancos llegan a ofrecer tipos de interés mejores, por lo que se están concediendo ya hipotecas por debajo del 3% TAE.

"Hay que tener en cuenta que esto podría desencadenar una guerra de precios entre las entidades financieras, ya que los bancos competirán por ofrecer las mejores condiciones posibles, tanto en tipos de interés como en comisiones, para atraer a nuevos clientes o refinanciar hipotecas existentes. Los consumidores podrán aprovechar tipos más bajos y condiciones más flexibles en las hipotecas", explican desde el asesor financiero Gibobs.

Las fijas, las favoritas

Es cierto que el inicio de las subidas de los tipos de interés puso fin a la prioridad que los bancos daban a conceder hipotecas fijas frente a las variables, pero lo cierto es que el interés de los clientes por estos productos, que no están sometidos a la volatilidad del Euríbor y ofrecen el pago de un interés estable durante toda la hipoteca, sigue siendo mayoritario.

Así lo reflejan los últimos datos disponibles en el Instituto Nacional del Estadística (INE). Según los mismos, que corresponden a septiembre de este año, el 61,4% del total de hipotecas concedidas eran aún fijas.

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Este porcentaje, que llegó a ser del 75,2% en julio de 2022, justo cuando empezaron las subidas de los tipos de interés de este ciclo, lo cierto es que se mantiene en un nivel bastante alto para su evolución histórica.

No hay que olvidar que durante años las hipotecas variables eran prácticamente la norma y las fijas que se firmaban apenas llegaban al 6%.