Por Jose Trecet.
A la hora de buscar hipoteca es fácil que empieces por preguntarte cuánto dinero te dará el banco, si es mejor una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable o si amortizar reduciendo cuota o plazo, si es que ya la has contratado.
Son cuestiones importantes, pero que muchos responderán con un enfoque distorsionado. El motivo es que la mayoría de españoles comete el mismo error al estudiar su hipoteca: fijarse sobre en la cuota mensual a pagar.
De todos los elementos del préstamo, la cuota es el más inmediato, pero también el más variable. Al final, lo que pagas al mes por el préstamo no es más que el resultado de dividir el dinero que hayas pedido entre la duración del préstamo, aplicando los intereses pactados.
Para una hipoteca tipo de 150.000 euros a 20 años al 1,5% la cuota será de 726 euros al mes. Alarga la hipoteca de 20 a 30 años, el plazo más habitual, y verás cómo baja a 519 euros, una cantidad mucho más asequible para pagar mes a mes.
Fijarse en la cuota es muy cómodo porque así es mucho más fácil hacer cuentas y saber si vas a poder afrontar la hipoteca con los ingresos mensuales. El problema es que esta fórmula hace que pierdas de vista el largo plazo y que te olvides del resto de números de la hipoteca, incluyendo el más importante, lo que al final vas a pagar en intereses. Como norma general, cuanto mayor es el plazo de un préstamo menos pagarás cada mes, pero más te costará al final en el global, porque los intereses serán mayores. Por eso mismo, a los bancos les interesa siempre que una hipoteca sea a largo plazo (calcula aquí qué casa te puedes comprar).
Siguiendo con el ejemplo anterior, con una hipoteca a 20 años, al final los intereses totales serán de 23.804 euros, mientras que por alargarla hasta 30 años pagarás 36.499 euros en intereses. La vivienda es la mayor inversión que harás en la vida y antes de decidirte es importante que hagas bien números y que tengas en cuenta todas las variables, no sólo la que le interesa al banco.
Lo mismo sucede cuando decidas si amortizar para reducir cuota o plazo de tu hipoteca, con este simulador puedes hacerte una idea de cuál es la opción que más te compensa.