Hipotecas multidivisas: no te endeudes en una moneda distinta a la de tu salario

Un juzgado de Madrid ha anulado parcialmente el préstamo multidivisa de un cliente porque no sabía lo que contrataba. Había pedido 200.000 euros en 2007 y ahora debe 273.000 euros. Y eso, después de haber pagado puntualmente todas las cuotas. El banco deberá recalcular las cuotas en euros y tener en cuenta lo que ha ido pagando. Casos como éste se suceden y algunos están en los juzgados.

Durante años, los bancos comercializaron estos préstamos referenciados a yenes y a francos suizos antes de estallar la burbuja inmobiliaria. Los clientes confiaban en sus gestores que se lo ofrecían porque en ese momento las condiciones eran muy buenas. Los intereses estaban cercanos a cero, mejor que recurrir al conocido euribor.

Pero ahora, esta situación trae de cabeza a más de uno y nos lleva a la conclusión que nadie debe endeudarse en una moneda en la que no cobra el salario u obtiene ingresos. Porque la cultura financiera y el control de lo que se pide es fundamental.

¿Qué ocurre con estos préstamos? - Pues que, dependiendo de la situación económica del país, puedes pagar más todos los meses y deber mucho más. En una hipoteca que podemos denominar tradicional, uno de los riesgos es la variación del tipo de interés (supone pagar más cuota), cuando se ha pactado un tipo de interés variable.

En las hipotecas multidivisas el riesgo es todavía mucho más importante, puesto que al riesgo de la variación del tipo de interés hay que sumarle la variación o fluctuación de la divisa:

Por no asumir un riesgo de tipos de interés de unos pocos puntos, se puede incurrir en un riesgo de cambio de moneda de un 40 ó 50%. Además, los largos plazos de una hipoteca hacen que esta oscilación sea impredecible. El euro ha llegado a estar 1,6 dólares y unos años después bajo a 1,05.

Un ejemplo claro sucedió en 2015 cuando el Banco Suizo dejó fluctuar su moneda y eso provocó su revalorización respecto al euro. Una persona que pidió en 2008 una hipoteca de 100.000 euros en francos suizos, durante un tiempo le fue bien. Pero ahora, si nos basamos en la evolución de esta moneda, el importe de su hipoteca rondará los 150.000 euros, menos lo amortizado, que no será demasiado, y la cuota inicial que era de unos 500 euros mensuales ha pasado a más de 750. Puede ocurrir que el valor de la hipoteca supere el precio de la casa. En este momento, los que tienen hipotecas en francos suizos se han encontrado con un problema: no sólo pagan más, sino que también, deben más.

Yenes. - Lo que está ocurriendo ahora ya sucedió en 2009 y 2010 con las hipotecas en yenes. Miles de personas contrataron hipotecas a un cambio por encima de 150 yenes por euro, poco tiempo después llegó a caer por debajo de 100 yenes por euro. Esto supuso no sólo un importante aumento en la cuota, sino un incremento del capital pendiente de amortizar en la misma proporción en que la divisa europea había caído respecto de la japonesa.

¿Y qué pasa con el que ya tiene este tipo de hipotecas? La solución pasa por negociar con la entidad o acudir a los tribunales. Otra opción es cancelarla, el que pueda.

Eso no lleva a la reflexión del titular: endéudate en tu moneda y analiza bien tu situación financiera.

FORO CONSULTORES INMOBILIARIOS (www.foroconsultores.com)