Según datos de la Asociación Hipotecaria Española, el 95% de las hipotecas en España se encuentran firmadas a un tipo de interés variable. Sin embargo, el 40% de las nuevas hipotecas son a tipo fijo. Un avance para nada casual ante las políticas expansivas del Banco Central Europeo (BCE) y los tipos en mínimos que han reducido a negativo el Euríbor a 12 meses, principal referencia de los préstamos para vivienda en España.
El indicador cerró junio en -0,149%, y a pesar de haber registrado un ligero repunte respecto a los meses precedentes, la cifra es aún negativa. Aún así, las previsiones de los expertos apuntan a que en los próximos años el Euríbor tenderá al alza, al compás de las esperadas subidas de tipos por parte del BCE.
El presidente del organismo, Mario Draghi, ha dejado claro que este movimiento será muy gradual en el tiempo. Pero llegará. Por eso, los expertos aconsejan que aquellos ahorradores que tengan una hipoteca variable (viva) cuyo vencimiento esté previsto para dentro de entre uno y tres años, pueden mantener este tipo de préstamo que por lo general ofrece mejores condiciones que las de tipo fijo (debido precisamente a los mínimos del Euríbor).
Sin embargo, para las actuales hipotecas con plazos más largos de vencimiento y pensando en el futuro, cambiar a un préstamo de tipo fijo puede ser una oportunidad para pagar menos al banco. Y sobre todo en medio de la `guerra de precios¿ entre las entidades, también en los préstamos a tipo fijo con algunas de ellas ofreciendo productos por debajo del 2% de interés.
Otra de las tendencias que se están detectando en la oferta de los bancos es la aplicación de un tipo fijo de salida, que se paga durante los primeros meses de vida de la hipoteca y que hacen que el consumidor no pueda beneficiarse tanto de los bajos niveles del Euríbor.
Ante este escenario, y con la oferta actual, ¿convendría cambiar de variable a fija? Estas son las hipotecas más atractivas en las dos modalidades, según datos de Creditmarket.
LIBERBANK
La Hipoteca Tipo Fijo de Librebank ha sido hasta hace poco la hipoteca más barata del mercado, con un tipo de interés del 1,60% en el plazo de diez años, 1,65 % a 15 y 1,90 % a 20 años. Para acceder al préstamo hay que cumplir una serie de requisitos, como la domiciliación de nómina por un importe superior a 2.000 euros mensuales, gastos con la tarjeta de crédito, la contratación de un seguro y de un plan de pensiones con una aportación anual mínima de 600 euros. BANKIA
Las Hipotecas Sin Comisiones de Bankia se encuentran entre las más atractivas desde inicios de año. Además de un interés por debajo del 2% (del 1,75% a 10 años, un 2% a 15 años, 2,25% para un periodo de 20 años, 2,50% a 25 años y del 2,75% para un plazo de 30 años), no aplica ninguna comisión y solo pide como requisito la domiciliación de la nómina.
BANCO COOPERATIVO ESPAÑOL
Su hipoteca Te lo Mereces Fijo también cuenta con un interés al 1,75% a 10 años. A un plazo de 15 años aplica un interés del 2,05% anual, y a 20 años del 2,30%. Sí cuenta con una comisión de apertura del 0,75%. Como requisitos pide domiciliación de nómina y contratar un seguro de hogar, un seguro de vida y la tarjeta de crédito.
OPENBANK
La Hipoteca Fija de Openbank parte con un interés del 1,75% a 15 años y, al igual que en el caso de Bankia, solo exige la domiciliación de nómina y recibos y no aplican comisiones.
BANKINTER
Ha sido en los últimos meses el rey de los préstamos hipotecarios. Su Hipoteca Fija a 10 años con vinculación se paga al 1,75%. El tipo de interés está condicionado a la contratación con Bankinter de los productos indicados a continuación:
Si no se cumple ninguna de las condiciones, el tipo de interés fijo incrementará en un máximo de 1,20%. La financiación máxima es de 600.000 euros.
SANTANDER
El banco cuenta con un préstamo similar al de Openbank, la Hipoteca Fija Santander, con un interés del 1,75% a 15 años. La diferencia es la comisión que aplica de apertura del 1%, además de la contratación de un seguro de hogar, de vida, la domiciliación de nómina y 3 recibos.
KUTXABANK
Su Hipoteca Variable con vinculación cobra Euribor más un interés del 0,90% a 30 años. Durante los primeros 12 meses, el interés es del 1,40%. La comisión de apertura es del 0,25% (mínimo 150 euros). La entidad exige vinculación a través de la domiciliación de nómino y la contratación de seguro de hogar, de vida, plan de pensiones, tarjeta de crédito y débito.
SANTANDER
La entidad mantene un interés de Euríbor+0,99% a un plazo máximo de 40 años. Para optar a estas condiciones se ha de asumir la siguiente vinculación:
Domiciliar la nómina Domiciliar y pagar al menos tres recibos a través de una cuenta domiciliada en el Banco Santander. Utilizar seis veces tarjetas de débito o crédito Santander en los tres meses anteriores a la revisión del tipo de interés. Contratar un seguro de hogar y otro de vida.ING
La Hipoteca Naranja de ING lleva años siendo una de las más populares del mercado español. Su interés es del 1,99% durante el primer año para pasar al 0,99% el resto del plazo (40 años). El diferencial variará en función del importe financiado y de si era cliente o no antes de contratar la hipoteca. Para disfrutar de condiciones preferentes se puede domiciliar la nómina en la Cuenta Nómina, o realizar ingresos mensuales de al menos 600 euros o mantener el saldo mensual de 2.000 euros en la Cuenta Sin Nómina. La entidad también da la posibilidad de mejorar las condiciones con un Seguro de Incendios obligatorio con un Seguro del Hogar.
POPULAR
La Hipoteca Cereza, lanzada por Popular el pasado 3 de julio tras la resolución de la entidad y su posterior venta al Santander por el valor simbólico de un euro, cobra un interés variable de Euríbor+0,99% (el interés variable se aplica a partir del segundo año) y que recuerda, en muchos aspectos, a la Hipoteca Variable que actualmente comercializa la entidad que preside Ana Patricia Botín. Para poder acceder a esta oferta en las condiciones publicitadas por la entidad, el cliente tendrá que aceptar cierta vinculación:
Domiciliar una nómina o pensión de, al menos, 1.200 euros. Contratar un seguro de vida o uno de hogar. Hacerse con un plan de pensiones o un plan de previsión a los que se aporten, como mínimo, 600 euros al año.BANKINTER
La Hipoteca Sin de Bankinter cobra un interés del 1,50% durante los primeros 12 meses, para pasar después al 1,20% + Euríbor a un año. La financiación máxima es de 600.000 euros a un plazo máximo de 30 años, con una comisión de apertura del 1%. Es una de las entidades que menos requisitos de vinculación exige, al limitarse estos a la domiciliación de la nómina y a contratación de un seguro de hogar y de vida.
BANKIA
La Hipoteca Variable Sin Comisiones de la entidad funciona de forma similar que la fija. La entidad cobra un interés fijo durante el primer año del 1,20%, cifra que se mantiene después más el Euribor. No cuenta con comisiones ni de apertura, ni de estudio ni de cancelación, y solo exige la domiciliación de la nómina. Si los ingresos del titular son iguales o superiores a 1.800 euros la hipoteca tendrá un interés del 1,20% durante el primer año y de euribor +1,20% para el resto del periodo. Si por el contrario los ingresos son inferiores a 1.800 euros el primer año será del 1,95% y de euríbor +1,95% para el plazo restante. Esta hipoteca se puede contratar con un plazo de 10 años, 15 años, 20 años, 25 años y 30 años.