Con las vacaciones los gastos se disparan. Y luego llega la cuesta de septiembre. Situaciones que hacen que, por ejemplo, se tire de tarjeta más de lo debido. Y si no se lleva un control exhaustivo, puede darse la circunstancia de que la persona se acabe quedando en lo que popularmente se conoce como números rojos.
Se trata de una situación en la que dicha persona acaba con un saldo negativo en la cuenta corriente. También se conoce como descubierto. “Se trata de un crédito que el banco concede a su voluntad sin que sea necesario que lo autoricemos”, explica el Banco de España (BdE). Y añade: “Se supone que, con el descubierto, nos evita perjuicios derivados del impago como, por ejemplo, un corte de luz o un accidente del que el seguro no se hace cargo”.
Pero advierte: “¡Ojo! Los descubiertos o números rojos nos pueden costar caros: el banco puede liquidar por ellos comisión de apertura e intereses. Por este motivo, si no quieres que tu cuenta se quede nunca en descubierto, te recomendamos que acudas a tu entidad y firmes un escrito para que no te lo concedan”.
¿Cuáles son las comisiones e intereses?
El Banco de España recuerda, asimismo, que por cada descubierto “tu banco tiene la obligación de mandarte un documento con todo el detalle de las cantidades que te ha cobrado. Y, si eres consumidor, su coste efectivo total tiene un límite máximo: dos veces y medio el interés legal del dinero”. En la actualidad, dicho interés está en el 3,25%, según Kelisto.
“Los bancos no están dispuestos a dejarte un dinero que no tienes a cambio de nada”, añaden desde HelpMyCash. “Así que si tienes un descubierto en cuenta, lo más probable es que tengas que pagar comisiones e intereses que pueden superar, incluso, el dinero que le debes a la entidad”. En concreto, y según el comparador, por un descubierto de 15 euros se podría llegar a tener que pagar más de 50 euros.
Cuando se entra en números rojos, el interés de demora que suelen cobrar los bancos suele ser del 7,5% nominal anual. Un ejemplo: por un saldo negativo de 50 euros en un mes, la persona tendría que desembolsar 31 céntimos.
Poco dinero si no fuera porque, además, hay que añadir la comisión de apertura del descubierto. En este caso, suele ser del 4,5% con un mínimo de 15 o 18 euros, según HelpMyCash. Además, se calcula sobre el mayor saldo deudor. A todo ello hay que sumar otro gasto adicional: la comisión por reclamación de posiciones deudoras que cobra el banco por reclamar la deuda. La misma puede alcanzar hasta los 50 euros.
¿Cuáles son las comisiones de cada banco?
Tanto Kelisto como HelpMyCash han llevado a cabo sendos trabajos respecto a lo que cobran los bancos cuando el cliente queda en números rojos. Así, por ejemplo, Banco Santander cobra en su Cuenta Online un 5% de comisión (mínimo 15 euros) más una comisión por reclamación de 49 euros. El interés de demora es del 7,83%.
BBVA aplica una comisión del 4,5% (mínimo 15 euros) con un interés de demora del 7,25%; en CaixaBank la comisión es del 0,2% más un gasto por reclamación de 40 euros; en la Cuenta Online de Sabadell la comisión es del 4,15% (mínimo 15 euros), con unos gastos de reclamación de 28 euros, y un interés de demora del 7,19%; y en Bankinter, su Cuenta Corriente Digital aplica un 4,5% de comisión (mínimo 15 euros), con una comisión de reclamación entre 0 y 45 euros según el importe del descubierto, y un interés de demora del 8,13%.
Imagen de archivo de una persona pagando con su tarjeta de crédito.
Por lo que respecta al resto de las entidades financieras, la comisión por descubierto en cuenta corriente es del 4,5% en Unicaja (interés de demora del 7,25%), Abanca (interés de demora del 7,3%), Kutxabank (interés del 8,12%), Ibercaja (interés del 7,5%), Cajasur (interés del 7.5%) y Deutsche Bank (interés del 7%).
En Laboral Kutxa es del 4% (interés del 7,3%) y en el Grupo Cajamar del 3% (interés del 0%).
¿Qué bancos no cobran comisión?
Más allá de los datos antes indicados, hay otros bancos que no cobran comisión por descubierto. Es el caso de ING que no lo hará durante los dos primeros días si se cumplen las condiciones de su Cuenta Nómina. A partir de entonces, la comisión por descubierto es de 3,99 euros, sin comisión por reclamación ni intereses de demora.
EVO Banco, por su parte, no cobra ni comisión por descubierto ni comisión por reclamar la deuda. Eso sí, hay que pagar los intereses (7,25%). Situación similar se da en Pibank, en donde el interés es del 7%. Mientras que en Openbank, la comisión es del 0,66% (sin mínimo), el interés de demora del 7,25%, y la comisión de reclamación de 33 euros.
¿Cuántos días se puede estar en negativo?
Las entidades financieras, según recuerdan desde HelpMyCash, suelen establecer que un saldo en negativo por un tiempo máximo de hasta 90 días es un descubierto. “Pasado este tiempo, si no se ha regularizado la cuenta, el banco considerará al cliente como moroso y la deuda pasaría a ser un crédito de cobro dudoso”, matizan. Por tanto, el banco puede entonces pasar los datos del cliente a aquellas organizaciones que elaboran los registros de morosos.
Por último, conviene indicar que la comisión por descubierto no se puede cobrar si dicho descubierto es consecuencia del cobro de otras comisiones del banco. Tampoco si el descubierto se produce a causa de la ejecución de un embargo.
“Los gastos por reclamación sólo se pueden cobrar, como el resto, si el cliente lo aceptó al firmar su contrato y si es proporcional al gasto que le genera a la entidad”, concluyen desde Kelisto.