La banca remodela sus hipotecas a tipo fijo: así son las más baratas del mercado

Los clientes bancarios apuestan por las hipotecas fijas. Pese a que el Banco Central Europeo (BCE) parece tener claro que no subirá los tipos de interés, al menos, hasta finales de 2019, el miedo de los compradores a la futura subida del euríbor y el interés de las propias entidades en comercializar este tipo de préstamos ha provocado que el 41,4% de las hipotecas constituidas sean ya a tipo fijo en España, frente al 58,6% que suponen las variables, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Hace una década, los tipos fijos apenas superaban el 2,6% del total en España. 

El interés medio de este tipo de préstamos se situó a cierre de 2018 en el 2,98%, frente al 2,42% de las hipotecas variables al inicio del préstamo. Por lo general, las entidades tradicionales son las que están subiendo esa media en los ‘precios’ de los préstamos. Por ejemplo, a ese plazo de 25 años, Liberbank ofrece un tipo fijo del 3,34% (2,15% TIN). Para plazos de 20 a 25 años, Bankia también oferta un 3,64% TAE (3,30% TIN) en su Hipoteca Sin Comisiones para ingresos inferiores a 1.200 euros, aunque rebaja la cifra por debajo de la media para nóminas superiores. 

PREPARADOS PARA LA NUEVA LEY

La banca lleva meses moviendo ficha ante la inminente entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria y, por tipos de interés, Bankinter ha logrado recuperar posiciones en la oferta de los bancos después de rebajar el ‘precio’ de sus préstamos y asumir todos los gastos de la hipoteca excepto la tasación y la comisión de apertura, que limita a 500 euros. 

La entidad ofrece una hipoteca fija a un tipo del 1,99% (2,71% TAE) a 20 años si se contrata una cuenta nómina, dos seguros y un plan de pensiones con la entidad. En un plazo de 25 años, el tipo de interés fijo es de 2,30% y la TAE del 2,99%.  ¿El problema? La vinculación. El diferencial se incrementa si no se cumplen estas condiciones. En concreto, sube un 0,5% si no se domicilia la nómina, un 0,6% si no se contrata el seguro de vida o un 0,10% si no se contrata el plan de pensiones. 

En este escenario, la hipoteca a tipo fijo de su filial online, Coinc, parece más interesante. En concreto, las hipotecas fijas de Coinc ya se pueden solicitar con dos titulares para acceder a un interés del 1,99% (2,44% TAE) hasta 20 años y a un 2,30% (2,73% TAE) a 25 años. Esta hipoteca no tiene productos vinculados ni es necesario cambiar la nómina de banco. Tampoco tiene comisión de apertura, aunque sí por subrogación del 0,5% los 5 primeros años y del 0,25% el resto. 

COMPETIDORES ONLINE

El más inmediato competidor de Coinc en los tipos fijos es Openbank, que paga todos los gastos de formalización de la hipoteca, incluida la tasación. Tampoco cobra comisiones, pero sí que exige domiciliar una nómina de 900 euros al mes, también para dos titulares. Para plazos de 21 a 25 años, la entidad ofrece un interés del 2,5% (2,7% TAE), desde el 1,95% que mantenía hasta ahora. Pese a la subida, el interés sigue siendo atractivo respecto a la media. 

Dentro del mercado online también destaca la hipoteca fija de MyInvestor (Andbank), que asume todos los gastos de la hipoteca, con un tipo de interés del 2,35% TIN a 25 años (2,54% TAE) o del 2,20% a 20 años (2,39% TAE) para una financiación máxima del 70%. Este préstamo no tiene comisiones ni vinculación, sin necesidad de domiciliar la nómina o contratar ningún seguro con MyInvestor. Eso sí, los solicitantes tienen que contar con unos ingresos superiores a los 4.000 euros. 

TODO DEPENDE DEL PLAZO

Si se echa un vistazo a la oferta de la banca tradicional, uno de los tipos fijos más atractivos del mercado sigue siendo el que ofrece de BBVA, que asume ya todos los gastos de formalización. A cambio, el banco ha subido al 2,15% (2,85% TAE) el interés de los préstamos hasta 20 años y al 2,35% (3,1% TAE) a 25 años. La entidad exige a cambio domiciliar la nómina, seguro de hogar y tener contratado, vigente y al corriente de pago un seguro de amortización de préstamo por al menos el 50% del importe del préstamo.

Ibercaja ofrece un interés del 2,35% a 20 años y del 2,5% a 25 años en su Hipoteca Tranquilidad. Sin embargo, la entidad cobra una comisión de apertura del 0,5% y exige domiciliar la nómina, además de contratar un seguro de hogar y un plan de pensiones con saldo superior a 30.000 euros para ingresos superiores a 2.500 euros. 

Las hipotecas fijas de Kutxabank se mantienen la parte alta del ranking por tipos de interés, aunque solo pueden acceder a ellos los clientes con ingresos superiores a los 3.000 euros mensuales. En concreto, la entidad ofrece ahora un 2,20% (2,76% TAE) en los plazos a 25 años, tras rebajar el interés desde el 2,5% anterior. Los menores de 35 años se benefician, además, de una bonificación del 0,25% en el tipo de interés. No cobra comisión de apertura, pero exige domiciliar la nómina y aportar más de 2.000 euros anuales a un plan de pensiones. Kutxabank abona el impuesto de actos jurídicos documentados (AJD), la copia de la escritura y los gastos de registro. El resto corre a cargo del cliente.