Cada día son más las personas que consideran que el futuro del sector residencial pasa por apostar por viviendas que sean ecológicas, sostenibles y eficientes no solo para abaratar la factura de energía y agua, sino para ayudas a reducir las emisiones de CO2 y contribuir a la lucha contra el cambio climático. Esa concienciación sobre la importancia del ahorro en el consumo y la responsabilidad con la contaminación también ha llegado al mercado hipotecario, y lo ha hecho a través de ecohipoteca, o hipoteca verde, un producto aún en ‘pañales’ que surge de la mano de la nueva Ley Hipotecaria y con el que se pretende fomentar la construcción y comercialización de este tipo de casas y la renovación de las existentes para mejorar su rendimiento energético.
Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro.com, explica que las hipotecas verdes son un tipo de préstamos hipotecarios que favorecen la compra de inmuebles que son energéticamente eficientes. Y aclara que “estos créditos también están indicados para la reforma de pisos con la finalidad de volverlos más eficientes, lo que en el caso de la mejora de las viviendas es un punto muy importante, ya que la casa se revalorizará económicamente, por lo que será un bien mejor valorado en el futuro”. Al tiempo que recuerda que “según los expertos, las hipotecas verdes permitirían reducir el gasto medio de los hogares en unos 4.000 euros además de ayudar a reducir la contaminación en España, lo que ayudaría a nuestro país a cumplir con los objetivos de París 2020”.
"Las hipotecas verdes son más baratas porque el ahorro en el consumo de energía en la vivienda garantizaría un ahorro que serviría para pagar la propia hipoteca"
El directivo de este comparador de productos financiero constata que es la nueva Ley Hipotecaria la que ha puesto sobre la mesa las hipotecas verdes y va a servir de altavoz para aquellas personas que estén interesadas en este tipo de viviendas. E indica que su contratación depende de que la vivienda cumpla unos requisitos de sostenibilidad, con lo que en este caso tienen que ser las promotoras inmobiliarias las que apuesten por estas construcciones más eficientes”.
Ventajas
A le pregunta de qué ventajas tiene suscribir uno de estos productos frente a otro tipo de hipotecas, Colombelli responde que “las hipotecas verdes son más baratas porque el ahorro en el consumo de energía en la vivienda garantizaría un ahorro que serviría para pagar la propia hipoteca”. Esta situación se justificaría en que “los bancos consideran que los ciudadanos que viven en este tipo de casas tienen menos gastos, al ser más eficientes, y pueden afrontar mejor las cuotas del préstamo, por lo que suelen ofrecer mejores condiciones en el préstamo a estos clientes”.
Además, ofrecen tipos de interés más atractivos dependiendo de la sostenibilidad de la vivienda. Los calificados con una certificación A+ son los que mejor interés pueden obtener, mientras que los puntuados con la G, la mínima certificación, son los que peor tipo de interés logran. Colombelli pone un ejemplo: “Si el diferencial de la hipoteca variable es un 1% en el caso de la certificación más alta (A+, lo que supone una vivienda construida de manera sostenible y que emite menos de 10,1 kilos de CO2 por metro cuadrado y consuma una cantidad de kilowatios-hora por metro cuadrado inferior al 25% con respecto a la clase E), será del 1,24% con la certificación peor, es decir, la G". En el caso de las vinculaciones y los plazos, las ofertas de préstamos verdes, en opinión de este comparador financiero, no difieren mucho de los que podemos encontrar para una vivienda normal.
¿Quién las ofrece?
En la actualidad, en España solo Triodos Bank publicita una oferta especial en hipotecas para viviendas sostenibles. También están Caja Rural de Navarra y la Unión de Créditos Inmobiliarios, dos entidades que ofrecen mejores condiciones a los clientes que vayan a comprar este tipo de viviendas, aunque no cuentan con ofertas comerciales como tales en el ámbito de las hipotecas verdes. Aunque hay bancos que también ‘premian’ la sostenibilidad del inmueble de los hipotecados, según iahorro.com, que informa que “por ejemplo, el Banco Santander bonifica con un 0,10% en el TIN de la hipoteca a los clientes que presenten un Certificado de Eficiencia Energética del inmueble con categoría A o A+ o de acuerdo con los certificados oportunos emitidos por empresas reconocidas del sector”.
Este experto augura que la oferta para este tipo de hipotecas aumentará pronto. “La única oferta que podemos comparar en estos momentos es la de Triodos Bank y sus hipotecas variables y mixtas. En el primer caso se puede conseguir desde un euríbor +1,05% (1,62% TAE Variable) y en los primeros 18 meses al 2,25% TIN. En el caso de la hipoteca mixta los primeros 10 o 15 años serán a tipo fijo y las siguientes variables desde euríbor + 1,05%. El interés estará vinculado a la certificación energética de la vivienda”..
Tiempo y concienciación
En opinión del directivo de iahorro.com, las hipotecas verdes necesitan más tiempo en España, ya que “en la actualidad no hay grandes promociones de viviendas que se ajusten al 100% a las condiciones de este tipo de préstamos". Recalca que las viviendas que podrían aspirar a este tipo de créditos son las modulares, ya que la mayoría se construyen con criterios sostenibles, pero para poder acceder a ellas los clientes necesitas hipotecas de autopromoción ya que necesitan tener el dinero para poder construir su casa.
“El futuro también pasa por los movimientos que hagan los bancos en este tipo de préstamos”, indica este experto, quien dice haber percibido que “algunas entidades se muestran muy abiertas a financiar este tipo de viviendas y solo falta que las promotoras también se sumen. En los próximos meses o años veremos si este tipo de préstamos verdes de convierten en una realidad”.
La AEV, Asociación Española de Análisis de Valor, entidad que aglutina a las principales tasadoras, también cree la sociedad española aún debe avanzar en conciencia ecológica para que la hipoteca verde tenga éxito. Y es que el 78% de los socios de la patronal no considera probado todavía en España que las viviendas sostenibles se estén revalorizando más y más rápido que las convencionales, ni que el ahorro energético se esté materializando verdaderamente en una mayor capacidad de hacer frente al pago de la hipoteca.
Paloma Arnaiz, secretaria general de la AEV, prevé que “la implantación de la hipoteca verde, aún escasa en nuestro país, llegará una vez la ciudadanía española asuma e interiorice los beneficios del control energético terminando por equipararse al de otros países europeos”.
Para que todo ello sea posible, no obstante, es necesario avanzar en concienciación mediante medidas concretas. En particular, las sociedades de tasación miembros de la AEV sugieren que, para lograr que el ahorro energético se traduzca en una mejor devolución del préstamo hipotecario, es necesario ampliar la seguridad jurídica, adoptar un fuerte compromiso político y reducir impuestos directos, como el IBI, relacionados con la vivienda. Asimismo, consideran fundamental que el precio de la factura esté más vinculado al consumo (es decir, que se reduzca su término fijo y los impuestos), así como que se vincule el ahorro energético a las condiciones de pago de la hipoteca. Finalmente, también se propone emitir deuda verde para financiar viviendas protegidas con mejoras medioambientales y que puedan tener una mayor demanda por parte de los fondos de inversión.