Atento si quieres reducir la cuota de tu hipoteca para pagar menos: estos son los sencillos pasos que debes dar

El Euríbor sigue amargando la existencia a quienes tienen contratada una hipoteca variable. Porque, aunque sigue sin superar la barrera del 4,2%, las hipotecas a tipo variable se siguen incrementando entre 120 y 260 euros al mes, según los datos de iAhorro.

Y esto sucede porque quienes tengan contratada una hipoteca variable y les toque hacer su revisión anual de su cuota en octubre, pasarán de pagar de intereses al banco +2,629% (euríbor de octubre de 2022) a abonar su diferencial + 4,170% (euríbor de octubre de 2023). Esto supone un aumento en el tipo de interés de la hipoteca de 1,55 puntos porcentuales.

Conviene recordar que el Euríbor registró un valor medio del 4,149% durante el mes de julio. Desde entonces, sólo se ha incrementado 0,020 puntos porcentuales hasta el 4,170% que registra de media durante octubre. Sí bien es cierto que en agosto el Euríbor experimentó su primera caída en 20 meses (4,073%), en septiembre recuperó su tendencia alcista al anotar el mismo dato de julio (4,149%).

¿Cómo renegociar las condiciones del préstamo?

Ante la actual situación, son varios los pasos que puedes dar para que la actual situación no acabe asfixiando tu economía. Una hipoteca no es otra cosa que un acuerdo financiero que permite a una persona adquirir una propiedad.

Y, como cualquier otro acuerdo, hay dos partes. Por tanto, siempre hay margen para negociar. Es decir, que cabe la posibilidad de que ambas partes se sienten para renegociar las condiciones del préstamo y discutir mejores condiciones.

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Se trata de una opción que pocas personas ponen en práctica. De hecho, sólo el 2% de quienes tienen contratada una hipoteca (unas 54.000 familias). ¿Éxito asegurado? No siempre. El banco en un primer momento puede dar una respuesta negativa, pero si se saben jugar las cartas, el signo puede volverse positivo para los intereses de quienes tienen firmada una hipoteca.

Por tanto, y ante esta situación de un Euríbor elevado, hay que dar el paso de contactar con la entidad financiera con la que se tiene contratada la hipoteca. Y, a partir de ahí, mover las piezas para mejorar las condiciones.

¿Qué pasos hay que dar?

Como es obvio, lo primero que hay que hacer es contactar con el banco o la entidad financiera con la que se tiene contratado este producto. Y dejarles claro que se quieren mejorar las condiciones de la hipoteca.

Por ejemplo, si tu situación económica ha mejorado, y has sido puntual como un reloj suizo a la hora de efectuar los pagos, ese es un buen argumento a tu favor. Si el banco sigue encerrado en banda, otra carta a jugar es la de haber recibido ofertas de otros bancos. Si no aceptan lo que les propones, el cambio es posible. Y así debes hacerlo saber. Es lo que se conoce como subrogación hipotecaria.

Dos jóvenes comprueban los papeles de su hipoteca.

El motivo principal para subrogar una hipoteca es modificar sus condiciones financieras, como el tipo de interés, así como eliminar productos vinculados o ajustar los plazos de amortización.

Pero el banco también te puede decir que sí. Es lo que se conoce como novación de una hipoteca. Se trata de cualquier cambio que se produzca en las condiciones del préstamo hipotecario en un momento posterior a la firma. Por tanto, es la renegociación del préstamo con la entidad bancaria con la que se ha contratado.

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¿Qué cambios se pueden acometer? La ampliación o la reducción del capital prestado, la variación del plazo de amortización, el cambio de las condiciones del tipo de interés, la modificación del método o sistema de amortización, la liberación o incorporación de nuevas garantías personales o reales, o el cambio de divisa en la que está formalizada la hipoteca.

Eso sí, si se modifican las condiciones, habrá que formalizar el cambio en escritura pública e inscribirlo en el Registro de la Propiedad. Por tanto, acarrea gastos notariales y registrales, además de la comisión que puede llevar a cabo el banco por la novación.

¿Hay ayudas por parte del Gobierno?

El Gobierno ha lanzado una serie de ayudas a los hipotecados. Eso sí, no sólo deben cumplir una serie de requisitos relacionados con los ingresos sino que, también, tienen que tener contratada su hipoteca en un banco que se haya adherido a las mismas.

¿Cuáles son las medidas impulsadas por el Gobierno? Alargar el plazo de las hipotecas hasta siete años para reducir la cuota; pedir un período de carencia de hasta cinco años en el que solo se paguen intereses o, incluso, solicitar que se congele el pago de la cuota de la hipoteca durante 12 meses.