Fue el pasado 13 de febrero cuando el Consejo de Ministros aprobó la línea de 2.500 millones de euros en avales ICO para la compra de la primera vivienda. Con carácter general, el Instituto de Crédito Oficial avalará hasta el 20% del crédito, salvo que la vivienda tenga una calificación energética D o superior. Entonces, podrá avalar hasta el 25% del importe.
Conviene recordar que el aval ICO para la hipoteca es un mecanismo por el que este organismo ofrece una garantía adicional a los bancos. Dicha garantía es el equivalente al 20% que las entidades financieras no suelen prestar a sus clientes. Porque, normalmente, se quedan en el 80% del valor de tasación de la vivienda.
A continuación, explicamos quiénes se pueden beneficiar de estos avales del ICO, cómo solicitarlos y qué vivienda será accesible teniendo en cuenta una serie de parámetros como los ingresos del solicitante.
¿Quiénes pueden optar a los avales ICO?
Los beneficiarios son personas menores de 35 años y familias con hijos menores a su cargo, cuyos ingresos brutos anuales no superen los 37.800 euros. Es decir, 4,5 veces el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples).
Si son dos las personas interesadas en la misma propiedad, el límite de ingreso se acabará duplicando: 75.600 euros. También hay que tener en cuenta el número de hijos, o si se trata de familia monoparental o no.
En este caso, el límite se incrementa en 0,3 veces el IPREM (22.250 euros brutos al año) por cada menor de edad que tengan a su cargo. Si la familia es monoparental, ese límite crece un 70% adicional. Asimismo, su patrimonio no debe superar los 100.000 euros.
Se pueden solicitar hasta el 31 de diciembre de 2025, con opción a dos años de prórroga. Eso sí, quienes los pidan tendrán que aportar la parte correspondiente a los gastos e impuestos asociados a la operación procedente de sus ahorros. Hablamos de aproximadamente el 10% del valor del inmueble. Un dinero que servirá para pagar tantos los gastos de la compraventa (como el IVA o los gastos de notaría) como los de la hipoteca (gastos de tasación y comisión de apertura de la hipoteca, si la hubiera).
¿Qué casa se puede comprar con los avales ICO?
A modo de ejemplo, y según los cálculos realizados por HelpMyCash.com, un joven con un ingreso bruto anual de 37.800 euros (y el aval del ICO) podría acceder a una vivienda de algo más de 157.000 euros.
Otro supuesto: en el caso de ser una pareja la que cumpla con los requisitos establecidos para pedir el aval del ICO, el precio máximo de la vivienda al que podrían optar sería de casi 315.000 euros.
Una joven hace números para ver si puede solicitar el aval del ICO.
¿Y en el caso de las familias con hijos? En este caso, los límites varían en función del número de hijos y del estado civil de los solicitantes. Así, y con un hijo a cargo, el límite máximo de la vivienda sería de cerca de 327.000 euros; si la familia está compuesta por dos hijos, este límite se situaría en torno a los 335.000 euros.
Según explica HelpMyCash, estos límites podrían estar sujetos a variaciones dependiendo del contexto territorial. Así lo señaló la ministra de Vivienda y Agenda Urbana, Isabel Rodríguez, durante su presentación.
Por su parte, los expertos del comparador apuntan a que, aunque el Gobierno avale el 20% de la hipoteca, serán los bancos quienes concedan las financiaciones al 100%. Es decir, que exigirán estabilidad laboral y solvencia a todos los solicitantes del aval ICO.
Otro aspecto que evaluarán es que el ratio de endeudamiento no supere el 30%. Por tanto, que el dinero destinado a préstamos (incluida la hipoteca) no suponga más del 30% de los ingresos netos mensuales. Esta hipótesis también se recoge en la calculadora de HelpMyCash que mostramos a continuación.