No pongas los huevos en la misma cesta: las claves para tener la jubilación que soñaste (y no la que dicen los datos)

"En mis días libres llevo vida de jubilada" comentaba una compañera en una conversación en la que fantaseábamos con las festividades próximas. ¿Quién no ha soñado con la llegada de ese momento en el que tienes todo el tiempo del mundo para ti, como si de unas vacaciones infinitas se tratase?

Pues bien, la burbuja de bienestar que nos envuelve y transporta a una visión de nosotras mismas gozando de masajes, tratamientos, mañanas sin prisa y almuerzos con amigas sin los quebraderos que da el cuadrar las agendas, podría pincharse con solo poner los pies en la tierra y mirar la cuenta bancaria. 

El incierto futuro sobre las pensiones de jubilación hace que muchas mujeres en edades próximas a este final laboral sientan una preocupación que mucho dista de aquella idílica fantasía de relajación con la que todas soñamos en algún momento cuando el estrés nos sobrepasa.

Los datos del INE revelan que siete de cada 10 personas con trabajos a media jornada son mujeres, siendo una realidad escogida en ocasiones y, en otras, impuesta por no encontrar alternativa. Las reducciones de jornada a causa del cuidado de los hijos son "cosa de mujeres", pues el 90% son asumidas por ellas. 

A pesar de que desde el 1 de octubre de 2023 el trabajo parcial se equiparase a la jornada completa en el cómputo de cotización, este factor social hace que "la jubilación sea más difícil para las mujeres". Así lo afirma Andrea Morales, responsable de inversión en HelpMyCash.

La brecha de condiciones que existe choca de manera directa en la calidad de vida de las mujeres. "En promedio, ganamos menos que los hombres a lo largo de las carreras laborales. Esto impacta de manera directa en los ingresos disponibles para el ahorro y la inversión", puntualiza Sonsoles Santamaría, directora general de negocio de Tressis. 

Esto se acentúa aún más en una economía con los precios al alza a razón de la imparable inflación, tal y como confirma la experta Morales: "Una mujer con una pensión pequeña puede enfrentarse a importantes limitaciones económicas". El hecho de que bienes y servicios básicos suban de precio afecta de manera directa a aquellas personas con pensiones más bajas. 

Sin embargo, en medio de este cenizo panorama, hay un rayo de esperanza: la planificación económica a largo plazo. "No solo es posible anticiparnos a la jubilación, sino que es imprescindible prepararse financieramente desde ahora para lograr la estabilidad del futuro", incide Morales. 

Mujer metiendo dinero en una hucha iStock

El ahorro es el primer paso, "pero invertir es igual de importante", señalan ambas expertas, pues "el dinero que no genera rendimiento pierde valor con el tiempo debido a la inflación" añade Morales. "Para planificar la jubilación de manera efectiva, es fundamental establecer unos objetivos claros y realistas, definiendo cuándo te gustaría o podrías jubilarte y cuánto patrimonio financiero necesitarás para cubrir tu diferencia de futuros ingresos y gastos para mantener tu nivel de vida", indica Santamaría con tino.  

Varios huevos, varias cestas

Sonsoles Santamaría y Andrea Morales coinciden en un refrán popular: "No pongas todos los huevos en la misma cesta". Es decir, diversifica tu inversión escogiendo productos financieros varios. "Fondos de inversión, acciones, bonos, depósitos… Así como diferentes perfiles de riesgo y horizonte temporal, esto puede ayudar a minimizar riesgos y maximizar rendimientos financiera y fiscalmente", aconseja Santamaría. 

Establecer una hoja de ruta nos va a permitir disfrutar de esta etapa de jubilación con tranquilidad y estabilidad. Las expertas dan pinceladas orientativas: 

• Empieza cuanto antes. Cuanto más joven empieces a invertir, más tiempo tendrás para aprovechar el interés compuesto y construir un patrimonio sólido. "Con una inversión mensual de 100 euros, y tomando como referencia una rentabilidad promedio del 10% anual, podrías acumular una suma significativa en 30 años, unos 228.033 euros", especulan desde HelpMyCash.
• Diversifica tus ahorros y no te cases con un solo producto financiero. "Destina una parte a opciones conservadoras, como cuentas remuneradas, depósitos o fondos monetarios, que ofrecen estabilidad. Y otra a inversiones de mayor potencial, como fondos de renta variable indexados, de mayor riesgo, pero que a largo plazo pueden generar mayor patrimonio". 
• Impulsa el cambio. Si bien la mujer ha adoptado el papel de "gestora" en la economía del hogar, es el momento de dar un paso adelante y comenzar a hablar de inversión con el fin de asegurar una independencia financiera en la jubilación. "Su experiencia puede inspirar a las más jóvenes", anima Morales. 

¿Plan de pensiones? 

Hablar de planes de pensiones puede sonar inalcanzable. "Los planes de pensiones privados están diseñados para complementar el subsidio de la Seguridad Social, no para reemplazarla. Esto significa que incluso pequeñas aportaciones pueden ayudar a mejorar la situación financiera en la jubilación", comienza explicando Santamaría en relación a los beneficios de esta inversión.

"Los planes de pensiones individuales suelen tener un mínimo de inversión muy reducido, siendo el límite de aportación anual de tan solo 1.500 euros, convirtiéndolos en asequibles para cualquier tipo de renta", confirma. 

Tal vez te estés preguntando de dónde sacar 100 euros de ahorro al mes para poder destinar a esa inversión que te dará tranquilidad en el futuro. Morales lo tiene claro: "revisa tus gastos hormiga". Con ello se refiere a compras diarias, la mayoría innecesarias o prescindibles, de poco importe, que van sumando un gran total a final de mes. "Pequeños cambios hoy pueden marcar una gran diferencia en el futuro", confirman desde HelpMyCash. 

"Es muy importante fomentar la educación financiera para que las personas con un poder adquisitivo más limitado puedan comprender las opciones disponibles y cómo pueden beneficiarse de ellas, independientemente de sus ingresos", apunta la directora general de negocio de Tressis. Pero no debemos olvidar la poca flexibilidad de los mismos, "ya que solo puedes rescatar este producto bajo determinadas condiciones y circunstancias", recuerda.

Mujer consultando sus inversiones desde el móvil iStock

Más es mejor 

Una pregunta que todas nos hacemos al hablar de inversiones o planes de pensiones es si algo de todo esto es seguro para alcanzar un futuro apacible y estable tras la vida laboral. Lo cierto es que "ambos son productos de inversión y acarrean riesgos inherentes", pero Morales prefiere poner el foco en algo más importante: "No todas las inversiones son igual de volátiles". 

Si eres principiante en este campo, los fondos de inversión son una buena estrategia, pues "combinan activos de renta variable más volátiles, con opciones conservadoras como los fondos monetarios y bonos". 

Ambas opciones, planes y fondos, permiten generar patrimonio con el paso de los años, ya que "el interés compuesto multiplica tus ahorros a medida que pasa el tiempo", por lo que cuanto antes nos pongamos a ello, mejor. 

"Una combinación de ambos instrumentos puede ser ideal para equilibrar seguridad, liquidez, horizonte temporal y crecimiento, asegurando un futuro cómodo. Destinar una parte de tus ahorros a un plan de pensión, para aprovechar los beneficios fiscales, y otra a una cartera diversificada para beneficiarte del potencial de crecimiento, puede ofrecerte lo mejor de ambas opciones. Aunque en este tipo de inversiones no hay seguridad total, realizarlas con ahorro periódico puede ayudar a reducir su volatilidad", concluye Sonsoles Santamaría.