Los vaivenes del Euríbor están dando dando un giro de 180 grados a las dinámicas comerciales de la banca. El precio de las hipotecas fijas se está disparando al tiempo que el de las variables se mantiene o, incluso, cae. En tierra de nadie quedan la hipotecas más impopulares de la banca, las mixtas (fija durante unos años y después, variable), que están recuperando el atractivo para el sector. Y se están encareciendo, aunque en menor medida que la hipoteca fija.
Este producto ofrece una vía de salida en un momento en el que crece el nerviosismo entre los clientes que están en proceso de comprar una vivienda y que dudan entre atarse a una hipoteca fija, cuyo precio se ha disparado en apenas cinco meses, o recurrir a una variable, cuyas cuotas en el futuro son impredecibles por su propia naturaleza: es imposible prever la evolución del Euríbor.
En una hipoteca mixta los primeros años (generalmente entre cinco y diez) se paga una cuota fija, mientras que en el resto de la vida del préstamo se abona un tipo variable. Esta alternativa, en este momento tan convulso, permite a los clientes beneficiarse de un tipo fijo más bajo que el de las hipotecas fijas corrientes.
[El precio de las hipotecas fijas no deja de subir: la banca ya pide por ellas más del 4%]
Y también jugar con la posibilidad de que en el momento en el que el interés se convierta en variable el Euríbor no esté demasiado alto. En estos momentos la media mensual de junio de este índice ya roza el 1%, pero su evolución es incierta e, igual que se ha disparado en los últimos meses como nadie lo esperaba, es posible que se comporte sorpresivamente en otra dirección. La visibilidad a cinco o diez años es prácticamente nula.
De hecho, está creciendo el interés por este tipo de hipotecas, según constatan desde Trioteca. Aunque la gran mayoría de los préstamos suscritos en junio lo fueron a tipo fijo, lo cierto es que las hipotecas mixtas ya son el 4,46% de las formalizadas en esta plataforma, frente al 2,14% que representaban en mayo.
Subida de precios
Al tener un componente fijo, estas hipotecas también se han encarecido en los últimos meses, aunque siguen siendo más baratas que los préstamos puramente fijos. Una evolución que contrasta con la vivida a finales del pasado año, cuando la banca redujo el precio de estas hipotecas mixtas.
Y es que ahora estos préstamos han recuperado el atractivo para la banca, pues un Euríbor en el entorno del 1% las hace más interesantes por su parte variable que cuando este índice cotizaba por debajo de cero.
Además, con un IRS a 30 años superando el 2%, en máximos desde julio de 2014, las cuentas de la banca salen a favor de encarecer las hipotecas a tipo fijo, de forma que también se hace más atractiva para la banca la parte fija del préstamo.
Es por eso que algunas entidades, incluso, han recuperado las hipotecas mixtas en su catálogo tras mucho tiempo sin ofrecerlas. Es el caso de Santander, que ahora pone a disposición de sus clientes un préstamo a 2,1% TIN los primeros nueve años y medio (y cumpliendo condiciones; si no, a 3,2% TIN) y a Euríbor +0,77% el resto del préstamo (Euríbor +1,87% sin bonificaciones).
Encarecimiento
Los bancos que ya ofrecían este tipo de préstamos los están encareciendo, especialmente en la parte fija. ING ofrecía el pasado mes de noviembre, con bonificaciones, hipotecas mixtas a un interés del 1,15% TIN fijo durante los primeros diez años y un variable de Euríbor +0,89% después. Ahora, sin embargo, si se cumplen condiciones se ofrecen al 2,65% TIN en la primera fase y a Euríbor +0,79% después.
En el caso de Openbank, hace ocho meses, antes de que el Euríbor se disparara, esta hipoteca tenía en el rango fijo un precio de entre 1,15% y 1,25% TIN dependiendo de la duración del préstamo (de diez a treinta años). El tipo variable, que se aplica más adelante, se quedaba en Euríbor +0,49%.
Oficina de Openbank.
Ahora estos precios se han encarecido a entre 1,97% y 2,17% TIN y a Euríbor +0,65% para el resto del préstamo cumpliendo las condiciones para las bonificaciones.
En cuanto a Triodos Bank, sus hipotecas mixtas antes tenían un interés fijo del 1,67% y un variable de Euríbor +1,72%. En estos momentos la oferta es de 2,23% TIN durante quince años y después Euríbor +2,22%.
Por su parte, EVO Banco no solo no ha encarecido la suya, sino que la ha abaratado. Hace meses el interés fijo estaba entre el 1,04% y el 1,2% TIN y el variable, entre Euríbor +0,98% y +0,93%, dependiendo de cuánto tiempo se quiera tener tipo fijo.
La oferta actual con bonificacione es de entre 0,95% y el 1,75% TIN para la parte fija y entre Euríbor +0,69% y+0,75% para la parte variable.