La vicepresidenta primera del Gobierno, Nadia Calviño, a su llegada a la rueda de prensa junto a la comisaria europea de Estabilidad Financiera, Servicios Financieros y Unión de los Mercados de Capitales, Mairead McGuinness, el jueves. Efe Madrid
La letra pequeña de las ayudas a la hipoteca: por qué puedes llegar a pagar 10.000 euros más si alargas el préstamo
Al ampliar el plazo del préstamo se incrementan los intereses.
25 noviembre, 2022 02:33El plan de rescate hipotecario pretende aliviar la carga financiera de aquellos clientes que suscribieron uno de estos préstamos en modalidad variable y ahora se han visto afectados por la repentina subida del Euríbor. Sin embargo, a pesar de este objetivo, optar por alguna de las medidas para alargar la hipoteca puede terminar encareciendo el préstamo incluso más de 10.000 euros, según los expertos.
El paquete de medidas aprobado por el Consejo de Ministros el pasado martes incluye soluciones tanto para los clientes que ya se ven en una situación de vulnerabilidad como para aquellos que, estando fuera de este colectivo, se ven en problemas para hacer frente al pago de la hipoteca tras el incremento de la carga financiera por la subida de los tipos de interés.
Entre las medidas destinadas a los clientes que de momento no se encuentran en una situación de vulnerabilidad, está la posibilidad de congelar la cuota durante un año, beneficiarse de una reducción del interés aplicable al principal que se aplace y alargar el plazo de los préstamos hasta en siete años.
Esta medida será aplicable para familias con una renta inferior a 3,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) -unos 29.400 euros anuales-, cuyas cuotas supongan más de un 30% de su renta y cuya hipoteca se haya encarecido al menos un 20%.
Esta opción puede ser una solución a corto plazo, pero que tiene consecuencias a largo. Y es que conlleva un encarecimiento de la hipoteca, dado que los intereses totales del préstamo se incrementarán al ser más largo el plazo para su devolución. Los expertos en hipotecas cifran este aumento en torno a los 10.000 euros para un préstamo tipo, si bien dependerá de las condiciones de cada hipoteca.
Sobrecoste
Desde Asufin toman como referencia una hipoteca concedida por 100.000 euros a 25 años y a Euríbor +1%. Según los datos proporcionados por la asociación, este préstamo conllevaría el pago de unos 52.271 euros en intereses a lo largo de toda la vida de la hipoteca, si bien tras alargar el plazo en siete años este importe ascendería a 69.194 euros, lo que supone 16.923 euros más.
Otra de las medidas que contempla este paquete son las carencias, es decir, la posibilidad de que el cliente solamente pague los intereses del préstamo durante un tiempo limitado, mientras que la devolución del capital prestado se suspende. Lógicamente, tendrá que devolverse igualmente más adelante.
Esta medida, que se aplicaría a hipotecados en situación de vulnerabilidad, sería válida para familias con rentas inferiores a los 25.200 euros al año, cuyo esfuerzo se haya incrementado un 50% (la vivienda ha de ser inferior a 300.000 euros) y consistiría en aplicar una carencia de cinco años, pero con un interés reducido. Se pasaría de Euríbor +0,25% al Euríbor -0,10%.
Eso sí, al aplicarse una carencia simplemente se aplaza la devolución del capital, que deberá amortizarse después, lo que supone al final un incremento de los intereses. "La hipoteca se va a encarecer. No es lo mismo conceder una moratoria, como pasó en pandemia y que benefició a muchos hogares porque se concedió un aplazamiento de pago de la cuota total de la hipoteca (tanto capital como intereses), que un periodo de carencia de cinco años", explican desde iAhorro.
En este caso, los expertos de esta plataforma calculan que, para una hipoteca de 150.000 euros que fue contratada en 2018 los intereses pasarían a ser de 70.348,62 euros en toda la vida del préstamo, frente a los 65.035,53 euros que pagaría sin la carencia. La diferencia es de 5.131 euros.
En el caso de una hipoteca similar, pero de 300.000 euros, los intereses se incrementarían hasta 140.697,24 euros con la carencia de cinco años, frente a los 130.070,7 euros que habría pagado sin ella. La diferencia en el coste de devolver el dinero al banco es de 10.626,54 euros.
Minimizar efectos colaterales
Al respecto, desde el Ministerio de Asuntos Económicos explican a este periódico que "las medidas han sido adoptadas después de análisis minuciosos, para lograr el máximo alivio para los hogares, minimizando los efectos colaterales adversos que puede tener la reclasificación de sus créditos como dudosos, tanto para ellos como para las entidades financieras. Con todo esto se va a poder ayudar a un perímetro amplio de hogares con medidas de alivio eficaces, sin afectar de manera significativa al volumen de provisiones de los bancos".
El paquete contempla también otras medidas, como una reducción de los costes de pasarse de una hipoteca variable a una fija, así como la eliminación de las comisiones por amortización anticipada y por conversión durante 2023.
La adhesión al cumplimiento de estas medidas es voluntario para las entidades, si bien una vez suscriban el acuerdo estarán obligadas a cumplirlo. Por el momento, solamente CaixaBank ha anunciado su adhesión.
