Tres gallos en un mismo corral: el lío tecnológico de bancos y notarios torpedea el arranque de la ley hipotecaria

La Ley del crédito inmobiliario ya está en vigor. Más allá de las importantes novedades que introduce en la relación banco-cliente-notario a la hora de pedir una hipoteca, hay un capítulo también importante y no exento de polémica: la tecnología que se utilizará para permitir a los bancos interactuar con los notarios, un canal que servirá para enviar la documentación precontractual  y garantizarse así que el cliente la recibe antes de 10 días de la firma del crédito, como establece la ley. El desconcierto creado con esas plataformas ha llevado al Ministerio de Justicia a aprobar una orden, a solo dos días de la entrada en vigor de la ley, que retrasa un mes y medio el uso de los medios telemáticos para enviar la documentación. La ley no se paraliza ya que la información se enviará por otros medios.

Los principales actores en el segmento tecnológico son los notarios y las plataformas de lso bancos perteneciones a los grupos BC e Indra. Tres plataformas para un mismo fin. ¿Será posible la convivencia?

Plataforma de los notarios

Los notarios tienen su plataforma, avalada por 11 años de existencia e instalada en los 2.800 servidores de las notarías españolas, plenamente operativa. Ya ha realizado pruebas y éstas han sido exitosas, según indican. El presidente del Consejo General del Notariado señala que han abierto una “ventana” para que todas las entidades financieras puedan comunicarse telemáticamente, en igualdad de condiciones, con los más de 2.800 notarios, garantizando a los ciudadanos que puedan elegir al notario que quieran, como establece la ley”.

Con la plataforma notarial están conectados la Administración pública, todas las comunidades autónomas, 5.000 ayuntamientos, el Banco de España, el CGPJ, el Registro y el Catastro, entre otras entidades.

A través de ella se realizan millones de operaciones telemáticas al año (29.646.000 en 2018). Además, cumple con la Ley 24/2001 que estableció los requisitos de seguridad y fehaciencia que deben reunir las herramientas tecnológicas que utilicen los notarios en su labor de fe pública.

Desde su puesta en marcha en 2008, dicen, no ha sufrido ni ataques externos, ni caídas o desconexiones. Ahora la ley exige a quienes mantengan comunicaciones con los notarios: que la conexión de la entidad financiera sea con todos y cada uno de 2.800 notarios, para que la elección del notario por el consumidor sea efectiva y real, y que el notario pueda comprobar fehacientemente la fecha, el contenido y la no alteración de la documentación remitida para la preparación del acta precontractual.

La opción de SDoc (Grupo BC)

SDoc es la plataforma del Grupo BC. Actualmente están adheridas a ella Bankia, Bankinter, ING Direct,  Ibercaja, Banc Sabadell, Deutsche Bank, Caja Sur,  OpenBank , Caixa Geral  y otras de menor tamaño, cooperativas de crédito, financieras , sociedades de inversión de capital privado, etc. 

Según explica Diego San José, consejero delegado y socio de BC Digital Services, “nuestra plataforma cumple al cien por cien la Ley 05/2019 y su reglamento, tanto desde el punto de vista técnico como funcional" e informa al cliente de su derecho a libre elección de notario, que puede ejercer directamente desde el Portal Web oficial del Notariado o dirigiéndose directamente a cualquiera de ellos.

En su opinión, la plataforma de los notarios “obliga a conectarse con los sistemas de las entidades, sin alternativa alguna. Esto supone un condicionante para las entidades financieras que tienen que adaptar sus propias aplicaciones y flujos operativos para realizar las citadas conexiones, además de ponerlas en riesgo de no llegar a tiempo para firmar hipotecas a partir del 16 de junio. La plataforma notarial ha sufrido muchos cambios y versiones y "ha entrado en producción hace escasos días, eso da muy poco margen a las entidades financieras para la adaptación y prueba efectivas". La moratoria acordada por Justicia corroborá la denuncia de San José.

En cambio, y según sus palabras, “las entidades que han elegido SDoc pueden asegurar la firma desde el primer día sin riesgos tecnológicos ya que dispone de un completo interfaz de usuario que permite realizar y monitorizar las operaciones de manera manual. Posteriormente y cuando los circuitos estén bien definidos  completarán su integración. Las entidades adheridas ya están tramitando a través de SDoc las hipotecas  reales que se formalizarán a partir del día 17. Lleva en producción desde hace más de un mes, periodo en el que se han canalizado más de 6.500 hipotecas de las principales entidades bancarias,  y accedido a más de 2.000 notarios, que se han descargado la documentación y han interactuado con entidades y gestorías en este circuito. Es decir ha habido tiempo para ajustar los sistemas, formación, pruebas de carga y estrés, etc, 

San José afirma que ésta es una plataforma independiente, “a la que se pueden conectar todos y cada uno de los notarios, toda vez que el prestatario lo haya elegido”. SDoc utiliza las últimas tecnologías y está soportada por la infraestructura de Amazon AWS ubicada físicamente en la Comunidad Económica Europea. Es capaz de garantizar la conexión de los notarios 24 horas al día los 7 días de la semana, al no depender de una única línea física de conexión. Incorpora  mecanismos de firma digital con certificados electrónicos cualificados y sellado oficial para permitir al notario comprobar fehacientemente y de manera sencilla la fecha de incorporación de la documentación y los datos  necesarios  para la preparación del acta. En definitiva, “ que el cliente reciba la documentación en plazo, que no haya sido alterada, y que el notario no haya sido impuesto por la Entidad”.

Minsat (Indra), el tercer actor en juego

Minsait, la compañía que agrupa los negocios de consultoría en transformación digital y tecnologías de la información de Indra, asegura tener una plataforma de comunicación preparada para dar respuesta a los requerimientos de la nueva ley hipotecaria .

La plataforma  aúna toda la capacidad tecnológica de Minsait  y una amplia experiencia en la intercomunicación bancaria y envío masivo de documentación entre entidades. Destaca su capacidad para facilitar la adhesión de forma sencilla de cualquier notario, con independencia de su madurez tecnológica, con posibilidad de automatización de gran cantidad de expedientes. Para ello, se ha puesto el foco en que la experiencia de usuario sea la mejor posible cumpliendo los más altos estándares de seguridad. El sistema cuenta con una trazabilidad completa de la remisión de expedientes.

En la actualidad aseguran estar trabajando “con varios de nuestros clientes del sector financiero, que prevén incorporar estos servicios a partir del 16 de junio con el mínimo impacto en su operativa diaria  y máximas garantías de cumplimiento normativo”.

La solución de Minsait está basada en una amplia experiencia en la gestión de la  interoperabilidad de todo el sistema financiero español.  La compañía facilita la comunicación de todas las  entidades financieras y aseguradoras de España para el envío de sus reportes regulatorios, además de prestar soporte a operaciones comerciales, entre otras. En el ámbito internacional, presta servicios  de interoperabilidad  a más de  15 clientes europeos y países de Latinoamérica como México, Perú o Argentina.

Según datos facilitados por la compañía, es una de las cuatro firmas con mayor volumen en la prestación de servicios de gestión hipotecaria en el mercado español, con casi 83.000 operaciones en 2018, y  cuenta con una experiencia de más de 20 años.  Además, afirman ser líderes en el desarrollo de tecnologías para el sector financiero en España y Latinoamérica y un referente en mantenimiento de aplicaciones, back office bancario y en medios de pago. En la actualidad, “las principales entidades españolas son clientes de la compañía y sus clientes latinoamericanos representan más del 40% del total de activos bancarios en la región”.