Las elevadas remuneraciones que los bancos ofrecían por los depósitos y las cuentas de los ahorradores españoles han quedado en el olvido incluso en el caso de las entidades más fieles estos productos. Y los expertos aseguran que ni siquiera la esperada subida de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) será capaz de devolver las rentabilidades ofrecidas hace años en plena guerra del pasivo.
Los depósitos siguen siendo, aun así, la opción favorita de los ahorradores. Según los últimos datos ofrecidos esta misma semana por el Banco de España (BdE), los hogares todavía mantienen más de 800.000 millones de euros en depósitos. Y siguen representando, en combinación con el efectivo, un 40% de toda la riqueza financiera bruta de los españoles, pese al evidente trasvase hacia otros productos como los fondos de inversión, que han modificado el ADN del ahorrador tipo español, marcadamente conservador, para que asuma algo más de riesgo si su finalidad es obtener mayores rendimientos que en los productos tradicionales.
Según más datos del BdE, la rentabilidad media de los depósitos a plazo se situó a finales de agosto en un pírrico 0,05%, mientras que el de las cuentas a la vista en el 0,03%. A cierre de 2017, el interés se situaba en el 0,08% en el caso de los depósitos y en el 0,04% en el caso de las cuentas. Y hace apenas cinco años, la cifra era del 1,5% para los depósitos y del 0,22% para las cuentas.
A la caída del último año ha contribuido, además de la política monetaria del BCE, la decisión de algunas entidades de poner fin a productos que hasta ahora habían captado el ahorro más conservador a golpe de buenas remuneraciones. La primera en hacerlo fue ING que, tras eliminar su Depósito Naranja en diciembre de 2017, decidía poner fin también al producto estrella con el que había logrado hacerse un hueco en el mercado español: la Cuenta Naranja. Un producto que desde agosto ha pasado de ofrecer un 0,05% a un 0,01%, y que en sus mejores tiempos llegó a dar retornos del 5% a los ahorradores.
Santander también se ha visto obligado a empeorar, hasta en 3 ocasiones, las condiciones de su Cuenta 1,2,3, con la que en 2015 revolucionó un mercado ahogado por los tipos de interés en mínimos. La entidad ofrecía entonces una remuneración del 3% para saldos superiores a los 15.000 euros. Pero el paso de los años, y la presión de la política monetaria, ha ido recortando esa cifra. En diciembre de 2017 se anunció que solo se remuneraría con ese 3% a los saldos de hasta 10.000 euros. En mayo de 2018 se aplicó una nueva rebaja hasta los 6.000 euros. Y ahora, ese mínimo ha quedado reducido hasta los 1.000 euros.
Wizink también ha decidido este año aplicar un recorte en la remuneración de su cuenta estrella, pasando del 0,5% al 0,3% de interés.
En este entorno, la alternativa para los ahorradores más conservadores en depósitos y cuentas se reducen a contados productos en los que destaca la oferta de entidades extranjeras y online. Una de las mejores opciones sigue siendo Bankinter con su Cuenta Nómina, que aún ofrece una rentabilidad del 5% TAE durante el primer año para los primeros 5.000 euros. Al segundo, baja al 2%. La vinculación exigida tampoco es excesiva, solicitando el domicilio de una nómina de al menos 1.000 euros, además de tres recibos.
Entre las entidades extranjeras destaca la Cuenta de Ahorro de la entidad noruega Monobank, que ofrece un interés del 0,6% TAE si se contrata a través de la plataforma Raisin. Este producto guarda algunos parecidos con un depósito a plazo fijo, pues los ingresos y las retiradas parciales no están permitidas, por lo que solo se podrá hacer una única aportación de entre 5.000 y 100.00 euros. Siempre que el cliente quiera retirar el dinero deberá comunicárselo a la entidad y recibirá el capital y los intereses e un plazo de tres días hábiles.
El cliente también puede encontrar remuneraciones por encima del 1% en la Cuenta Ahorro Bienvenida de Openbank. Además de tratarse de una cuenta de ahorro sin comisiones ni permanencia, la Cuenta Bienvenida ofrece una rentabilidad del 1,75% TIN durante los tres primeros meses. A partir del cuarto mes, la remuneración disminuye al 0,10% TIN (si se mantiene un año es un 0,55% TAE) o al 0,40% TIN (en total un 0,74% TAE), en función de la vinculación que el titular de la cuenta tenga con este banco. Asimismo, esta cuenta bancaria permite tener libre acceso sobre el dinero que hay depositado en ella.
La Cuenta de Ahorro COINC también aparece entre las ofertas para hacer crecer los ahorros mes a mes, con una rentabilidad del 0,30% TAE sin límite de tiempo, sin permanencia y sin comisiones ni vinculación. La entidad devuelve además el 5% de los recibos y ofrece un 4% de regalo en Amazon.
Nationale-Nederlanden Bank, que pertenece al Grupo NN también ha aprovechado la rebaja en la remuneración de otras entidades, mejorando su oferta en la Cuenta de Ahorro Online con la que la entidad llegó a España el pasado julio y que, desde hace unas semanas, ofrece un interés variable del 0,40% TAE, frente al 0,3% que mantenía hasta ahora. La cuenta no tiene costes, permanencia o saldo mínimo inicial para su contratación.