Las ‘hipotech’ se abren camino en el mercado español. Siguiendo los modelos que desde hace años operan en otros países, start ups como Finteca analizan el perfil financiero del cliente y buscan el mejor préstamo para vivienda entre la extensa oferta bancaria existente. 

Silvia Escámez, cofundadora de Finteca y Prohipoteca, explica la operativa de este asesor hipotecario online que carga el coste sobre el banco sin comisiones para sus clientes. ¿El perfil de los mismos? Personas de entre 30 y 45 años con ingresos superiores a 2.000 euros mensuales, que buscan hipotecas de unos 160.000 euros. “El importe está aumentando”, matiza Escámez, que asegura que ya han tramitado préstamos para viviendas de más de 800.000 euros.   

Pregunta (P:) ¿Cómo nació la idea de lanzar Finteca?

Respuesta (R:) La idea de negocio inicial nace de la mano de Nuclio Venture Builder, una fábrica e incubadora de startups de Carlos Blanco que replica modelos de negocio exitosos. Entre esos casos de éxito, destacan compañías como Habito en Reino Unido o Prohyp e Interhyp en Alemania.

P: Si sus clientes son derivados a los bancos… ¿cómo gana dinero Finteca?

R: Contamos con acuerdos con prácticamente todos los bancos, que nos pagan una comisión por cada hipoteca. Gracias a ellos, nuestros clientes acceden a nuestro servicio de forma totalmente gratuita, sin costes ni comisiones.

P: ¿Cuál suele ser la reacción cuando presentan sus servicios a las entidades?

R: Su acogida está siendo muy buena. Nos ven como un ‘partner’ clave, ya que gracias a nuestro servicio obtienen ‘leads’ altamente cualificados, lo que les ayuda a obtener un mayor rendimiento de su proceso de gestión y venta. El que no cobremos por nuestro servicio al cliente final también es algo muy valorado por su parte.

P: ¿Qué dificultades han encontrado al emprender en un sector como el de los servicios bancarios, monopolizado por los grandes de la industria?

R: El sector está poco digitalizado y los procesos manuales dificultan cumplir con las expectativas de los clientes que demandan una mayor rapidez. Afortunadamente, nuestra relación con el cliente es personalizada y mayoritariamente online/telefónica, por lo que obtienen una mejor experiencia.

"Desde el momento que un cliente se pone en contacto con nosotros, le asignamos un asesor hipotecario personal"

P: ¿Cómo valora el impacto de los bajos tipos de interés en la oferta hipotecaria?

R: El euríbor está en valores muy bajos desde el 2013. Eso implica que los clientes que cumplen con los criterios bancarios para obtener una hipoteca pueden obtener condiciones muy beneficiosas. Además, los bancos se encuentran en una situación en la que no quieren repetir los errores de la burbuja hipotecaria, por lo que los criterios son más rígidos que años atrás. 

P: ¿Cree que, si la situación sigue así, veremos hipotecas a tipo fijo por debajo del 1%?

R: Me parece difícil que el mercado ofrezca hipotecas a tipo fijo por debajo del 1%. Con el interés que ofrecen, los bancos deben ser capaces de cubrir sus gastos de gestión y de servicio, además de obtener su margen. Sólo en el caso de que el euríbor estuviera en valores muy, muy negativos, podríamos ver hipotecas por debajo del 1%.

P: ¿Cómo valora la oferta hipotecaria de las entidades online? ¿Creen que puede haber riesgo de que ‘canibalicen’ la oferta de sus ‘casas matrices’?

R: Hay espacio en el mercado para ambas y pueden convivir perfectamente. El modelo omnicanal responde a las diferentes necesidades de los diferentes perfiles de clientes, lo que siguen necesitando un contacto personal con su asesor y los perfiles más digitales, que buscan la comodidad y el ahorro de tiempo.

En cualquier caso, con la evolución del comportamiento del consumidor, la tendencia es que el mismo sea cada vez más online. Por eso, los bancos bancos están reorientando el objetivo de sus oficinas.

P: ¿Creen que los neobancos pueden ser en un futuro parte del mercado de Finteca, con firmas como N26 o Revolut entrando en el mercado hipotecario como ya ha hecho MyInvestor?  

R: Sin duda. Los clientes buscan obtener las mejores condiciones en su hipoteca, y para ello se requiere analizar su situación financiera. En Finteca hacemos un ‘scoring’ de nuestros clientes. Es decir, analizamos a fondo el perfil del cliente y su capacidad financiera. Una vez tenemos ese análisis, le ofrecemos la hipoteca que mejor se adapta a su situación particular, por lo que si estos neobancos entran en el mercado, los incorporaremos a nuestra oferta.

P: ¿Creen que aún existe cierto recelo de los clientes a la operativa online?

R: La confianza en las nuevas tecnologías es cada vez mayor y, en nuestro caso, siempre cuentan con una persona real que está detrás de la operativa online. Cuando una persona contacta con Finteca, automáticamente le asignamos un asesor personal con el que puede hablar siempre que los desee por teléfono. Además, es importante destacar que, en base a las nuevas directrices del Banco de España, nuestros asesores están certificados en la LCCI 5/2019 (Ley de Contrato de Crédito Inmobiliario), para ejercer como intermediarios y asesores hipotecarios.

P: Desde que un cliente se pone en contacto con Finteca, hasta que firma la hipoteca, ¿cómo es el proceso y la relación con ellos?

R: Nuestra misión es conectar a nuestros usuarios a través de la comodidad de su ordenador portátil, tableta o teléfono. Buscar y gestionarlo todo por ellos y a coste ‘cero’. Desde el momento que un cliente se pone en contacto con nosotros, le asignamos un asesor hipotecario personal. A partir de ahí, a lo largo de todo el proceso nos comunicamos con los clientes a través de los canales digitales (whatsapp, email) y por teléfono. 

P: Acaban de cerrar una ronda puente de 700.000 euros… ¿qué objetivos se marcan para este año? 

R: El destino de la inversión es enfocarnos en mejorar nuestros servicios y herramientas digitales para nuestro negocio B2B. Es decir, para los ‘partners’ profesionales inmobiliarios. 

P: ¿Tienen previsto dar el salto a otros países?

R: La oportunidad de transformar el mercado hipotecario es global, no es algo particular de nuestro país. Por ello, estamos analizando en un futuro próximo lanzar nuestra propuesta de valor a otros mercados del Sur de Europa y otros mercados no europeos.