Llenan los escaparates de los bancos, los expertos las recomiendan e incluso los reguladores ‘incentivan’ su contratación. Las hipotecas a tipo fijo se han convertido en el maná de los bancos españoles en un entorno de tipos de interés en mínimos que han complicado, y mucho, ganar dinero con los préstamos para la compra de vivienda.
Según las cuentas del primer semestre de las entidades, un 58% de las hipotecas formalizadas este año por Bankia son a tipo fijo. La cifra supera el 32% en el caso de Bankinter y el 72,4% en Sabadell. Y dos de cada tres hipotecas comercializadas por CaixaBank también son fijas.
Es cierto que la lógica invita a pensar que esos tipos fijos son los más adecuados en el escenario actual. Para el cliente, porque asegura un pago mensual que no cambiará con el paso de los años. Y para la banca, porque consigue cuotas estables durante toda la vida del préstamo con el objetivo de ‘compensar’ la caída del euríbor, que cerrará julio en una media inferior al -0,28%. Una situación que ya ha provocado que, por ejemplo, Banco Santander incremente del 0,99% al 1,09% el diferencial que el cliente paga a partir del segundo año por sus préstamos variables.
Aun así, los expertos recuerdan que “las hipotecas referenciadas al euríbor que se firmen ahora seguirán siendo más baratas que las fijas durante años y, por lo general, con amortizaciones más rápidas que pueden limitar el impacto de una futura subida de tipos”. De hecho, y según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), un 42,6% de las hipotecas se formalizaron a un tipo de interés fijo en mayo, un porcentaje que aunque ha crecido en tasa interanual (el 12,6%), es menor al registrado en el mes previo, cuando se situó en el 43,2% y marcó máximos históricos.
LAS MEJORES OFERTAS
En este escenario, la banca online se posiciona al frente de la oferta más atractiva del mercado por intereses y comisiones. Por ejemplo, Openbank se ha quedado al margen, al menos de momento, del encarecimiento llevado a cabo por el Santander, manteniendo el diferencial de su hipoteca en el 0,79% (0,90% TAE) si se financia hasta un 50% de la vivienda.
Para préstamos de hasta un 70% del valor del inmueble, el banco online del Santander oferta una hipoteca a euríbor más 0,89% (1% TAE), mientras que para el 80% él diferencial sería del 0,99% (1,09% TAE). Todas tienen un tipo fijo inicial del 1,99% el primer año.
La entidad solo exige domiciliar la nómina o la pensión para acceder a estos préstamos. No cobra comisiones y asume los gastos de tasación y verificación registral (nota simple).
LOS MÁS BARATOS
Estas condiciones no igualan, sin embargo, a las ofrecidas por la hipoteca variable de MyInvestor, la más atractiva del mercado aunque solo apta para ingresos superiores a los 4.000 euros mensuales. La entidad mantiene su hipoteca variable a un coste de euríbor más 0,89%, con un tipo fijo inicial del 1,79% el primer año. “Estas condiciones son tanto para las nuevas hipotecas como para las subrogaciones”, indican desde la entidad.
Otra de las ofertas que no ha tardado en calar en el mercado es la hipoteca variable de Pibank. La entidad ofrece hasta el 80% de financiación sobre el valor de tasación sin comisiones y sin requisitos de vinculación. Ni siquiera la domiciliación de la nómina. El cliente debe pagar un 1,95% fijo el primer año para después pasar a euríbor más 0,95% (1,07% TAE) los siguentes.
Coinc, la filial online de Bankinter, también ofrece uno de los intereses más bajos del mercado con una hipoteca variable del 0,99% (1,26% TAE) los primeros doce meses del préstamos, que después pasa a euríbor más 0,99%. De hecho, y ante la apuesta de la gran banca por las hipotecas a tipo fijo, ha rebajado recientemente la TAE de este préstamo, que en el primer trimestre se situaba en el 1,34%.
Entre las entidades tradicionales, los comparadores financieros destacan los préstamos variables de Bankia, que el banco ofrece desde euríbor más 0,99% (1,20% TAE) (1,99% fijo el primer año) para ingresos superiores a los 3.000 euros con la domiciliación de la nómina.