La tendencia en la nueva producción de hipotecas a tipo fijo es imparable. Los bancos llevan tiempo apostando por este tipo de préstamos frente a los variables ante la mayor certidumbre para los clientes y, también, ante la evidencia de que es la única forma de garantizar unos ingresos estables mes a mes sin depender de un euríbor que aún sigue en negativo.
Precisamente por la evolución del euríbor, muchas voces empiezan a advertir ya de que las hipotecas a tipo variable pueden ser mejor opción ahora, mucho más teniendo en cuenta que no se esperan subidas de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) durante un largo periodo de tiempo. Y, si suben, el cliente siempre puede subrogarse a un tipo fijo más barato al cabo de los primeros años de vida del préstamo, en los que puede aprovechar la caída del euríbor para desembolsar todo lo que pueda de su hipoteca.
La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), ha desarrollado un análisis en el que refleja este escenario, aunque hay que tener en cuenta que la elección de un tipo fijo o variable no depende solo del interés aplicado, sino de otros factores como el valor total del préstamo, la capacidad de pago en los primeros años, vinculación, etc.
OCU realiza su cálculo con una hipoteca de 100.000 euros a 15 años contratada hace cinco años a un tipo de interés variable con la entidad que en aquel momento ofrecía, según su análisis de mercado, mejores condiciones, la hipoteca variable de Open Bank, referenciada a euríbor más 1,25%.
"A día de hoy, se habrá ahorrado más de 4.000 euros respecto a la mejor opción a tipo fijo de ese momento, la del BBVA, con un tipo nominal anual del 1,80%", indican desde la asociación.
¿Qué interesa más?
En este sentido, OCU considera que las hipotecas a tipo variable siguen siendo más interesantes que las referenciadas a tipo fijo. "En el marco económico actual, es más que probable que el BCE continúe con sus políticas de estímulos financieros y monetarios, lo que debería mantener el euríbor en cifras negativas".
En la oferta actual del mercado, OCU ha escogido tres hipotecas de banca online como las mejores dentro del segmento 'variable'. Por un lado, la hipoteca variabe A tu Manera de MyInvestor, la Hipoteca Variable Openbank y la hipoteca variable de Pibank.
En cuanto a las hipotecas a tipo mixto, OCU advierte que son aún peores que las referenciadas a tipo fijo, porque ofrecen precisamente un tipo fijo al principio del préstamo, "privando así al cliente de aprovechar los bajos tipo de interés actuales; y un tipo variable después, que es cuando las subidas serán más probables. Un mal negocio del que conviene huir".
Fija o variable, lo cierto es que es los últimos años los tipos de interés han caído en picado en los dos tipos de préstamos, por lo que ahora se abre un abanico de mejora económica para todos aquellos que quieran subrogar su hipoteca. “Tenemos casos de hipotecados con diferenciales fijos superiores al 3,5% que ahora mismo ahorrarían en su hipoteca tanto si se cambian a una variable como si prefieren seguir con una fija, pero en otro banco”, señala el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli.