Giro de 180 grados en los planes de pensiones: así debes rescatarlo para conseguir una mayor rentabilidad

El año 2025 llega con novedades respecto a los planes de pensiones. Y es que, a partir del próximo año, se podrán rescatar aquellas aportaciones y rendimientos vinculados a las mismas cuando estas tengan más de 10 años de antigüedad.

Antes de entrar en detalle sobre este giro, y cómo rescatar el dinero con la mayor rentabilidad, conviene recordar que se trata de un producto que cuenta con ventajas fiscales. Pero también es conocida su falta de liquidez.  

Es decir, que no se puede retirar el dinero invertido en este producto antes del final del tiempo pactado. O era. Porque en 2025 habrá un cambio que hará más fácil su rescate.

¿Cuándo se puede rescatar el plan de pensiones?

Hasta ahora, había una serie de contingencias que permitían rescatar el plan de pensiones antes de tiempo. Así quedaban recogidas en el Reglamento de planes y fondos de pensiones. Por ejemplo, se podían retirar en el momento de la jubilación, ya sea porque toca por edad, anticipada o diferida. O en caso de gran dependencia o dependencia severa.

También si se concede a la persona la incapacidad laboral total y permanente para la profesión habitual, la absoluta y permanente para todo trabajo, y la gran invalidez. Por último, en caso de fallecimiento. En este supuesto, son los beneficiarios quienes decidirán si deciden rescatar el plan o seguir con él.

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A todos ellos habrá que añadir, a partir del próximo año, que se podrán rescatar aquellas aportaciones y rendimientos vinculados a las mismas cuando estas tengan más de 10 años de antigüedad.

Dicho de otra manera, el titular de un plan de pensiones podrá rescatar en 2025 las aportaciones hechas hasta 2015 y los rendimientos correspondientes en el caso de que los hubiera. Al año siguiente, en 2026, podrá hacer lo propio con lo aportado y sus rendimientos hasta 2016... Y así año tras año. Otros dos supuestos excepcionales son cuando la persona sea un parado de larga duración o en caso de enfermedad si ésta impide trabajar.

¿Cómo se rescata un plan de pensiones?

Hay diferentes maneras de rescatar un plan de pensiones. Una de ellas es cobrar todo el dinero acumulado de una vez, en un sólo pago. Es lo que se conoce como en forma de capital.

Otra manera es como una renta. Es decir, que se fijan determinados periodos en los que el titular va a recibir el dinero ahorrado: mensual, trimestral o semestralmente.

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Al hacerlo así, la persona determina cuánto dinero va a recibir en cada pago. Es recomendable este último caso, entre otras consideraciones, porque así se acabará pagando menos en el IRPF que si se hace de golpe.

“Es un error típico rescatar un plan de pensiones en cuanto se presenta la primera oportunidad de hacerlo, a menos que se tenga una verdadera necesidad de disponer de liquidez y se carezca de fuentes alternativas”, afirman desde la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).

La razón es que el dinero del plan tributa en el IRPF como una renta del trabajo. Dicha renta habrá que sumarla a salarios, pensiones, rentas del alquiler... Por tanto, el IRPF se podría disparar. “El tipo de gravamen, en el peor de los casos, podría llegar al 47% o más”, apuntan desde la OCU.

Hay una tercera opción, denominada mixta, que mezcla las dos anteriores: una parte se cobra de una vez, y otra de forma periódica. Y, por último, hay una cuarta: rescatarlo en forma de renta vitalicia. En vez de ir cobrando el dinero hasta que se agote, se puede llegar a un acuerdo con el banco para recibir una cantidad prefijada para el resto de la vida del titular del plan de pensiones.