El sector financiero es un sector tradicional en el que cambiar el enfoque y facilitar cierta apertura de los procedimientos no es siempre fácil de asumir.

Por suerte, la transformación digital que pisó el acelerador con la pandemia está dando lugar a potentes proyectos emprendedores donde startups como la española Tqio están imprimiendo un nuevo modo de hacer las cosas.  No sólo las instituciones financieras salen beneficiadas con la incorporación de innovación en sus procesos, sino también la gran corporación y, por supuesto, las medianas y pequeñas empresas, parte fundamental del tejido empresarial de nuestro país.

"En el ecosistema bancario, la pyme es el sector menos bancarizado de todos. La gran banca sabe muy bien cómo tratar al gran corporate y al cliente individual, pero en la pequeña y mediana empresa hay necesidades muy variopintas según el sector, apenas tienen datos, etc. El riesgo es elevado".

Habla para DISRUPTORES - EL ESPAÑOL Eduardo Martínez, cofundador de la fintech Toqio, startup de referencia en el ecosistema fintech español que está cambiando el paradigma de cómo se genera el producto financiero para la pyme.

La plataforma de Tqio pone en contacto a instituciones financieras, corporates y pymes -sobre todo pequeños comercios- para que todos salgan ganando. "Cualquier gran corporación, como puede ser Mahou-San Miguel, uno de nuestros clientes, se enfrenta a un problema si cualquier pyme con la que trabaja falla; el impacto también llegaría a ellos".

En este contexto, Toqio ha identificado un gap donde su tecnología responde a la perfección a una necesidad no cubierta hasta la fecha. "La gran corporación tiene todos los datos de esa pyme, sabe, además, cómo va su competencia, de forma que ha ido históricamente supliendo esa carencia que habían dejado los grandes bancos a la hora de atender las necesidades de las pequeñas y medianas compañías".

Ahí es donde la tecnología de Tqio ha sabido encontrar ese hueco gracias a su plataforma de orquestación.

Los fundadores de la 'fintech' española en una imagen de archivo.

"Les hemos brindado a las corporaciones la plataforma que ya les facilitábamos a las entidades financieras para que creen un marketplace de productos financieros de terceros, poniendo en valor su conocimiento del sector y todos los datos de esa pequeña y mediana empresa para transformarlo en una ventaja competitiva donde todos ganan: la corporación, la entidad financiera y el pequeño comercio", insiste Martínez.

Llegados a este punto, Toqio ha dado ahora un salto cualitativo a la madurez de su proyecto innovador al comenzar a sellar acuerdos estratégicos con multinacionales financieras de primer nivel mundial como Visa.

"Los acuerdos estratégicos que estamos cerrando con multinacionales como Visa nos permiten ofrecer un mayor número de herramientas para ser mucho más eficientes" 

"Estamos llegando a acuerdos estratégicos mucho más fuertes que nos permiten ofrecer un mayor número de herramientas para que esto sea increíblemente más eficiente", indica a esta redacción el cofundador.

El problema de los marketplaces "es siempre el mismo", precisa. "Qué viene antes el cliente o el producto. Nosotros empezamos creando soluciones para los financiadores, para que las entidades financieras trabajaran con los corporates; luego, fuimos a los corporates para que ellos se convirtieran también nuestros clientes, y ahora estamos yendo a firmas financieras internacionales, como Visa, lo que nos permite empezar a suministrar productos increíblemente competitivos".

Esta alianza permite a grandes empresas utilizar la plataforma de Toqio, que conecta a los distribuidores y proveedores comerciales de la organización con entidades financieras, para atender mejor sus necesidades y las del cliente final.

A menudo, las pequeñas empresas batallan con falta de liquidez y con obstáculos para acceder a ciertos servicios financieros, lo que causa problemas de pago a las empresas. Esta cooperación permitirá un mayor acceso y disponibilidad a fondos gracias a las ventajas que ofrece las finanzas integradas.

El impulso de Visa al proyecto

"Esta alianza refleja la dedicación de Visa por fomentar la innovación y nuevas formas de movimiento de dinero gracias a las ventajas que ofrecen las finanzas integradas. Además, hemos formado parte del viaje de crecimiento de Toqio a través de su participación en el Visa Innovation Program Europe, donde hemos podido ser testigos de primera mano del potencial del proyecto", afirma Eduardo Prieto, director general de Visa en España.

En concreto, esta colaboración facilitará a los clientes corporativos de Toqio acceder a los servicios de emisión de tarjetas de Visa, directamente desde su plataforma, para mejorar su eficiencia operativa y crear nuevas oportunidades de crecimiento.

Digitalización de la pyme española

Por otra parte, Martínez analiza con DISRUPTORES el nivel de digitalización de la pyme española y cómo, aquellas compañías vinculadas a corporaciones de mayor tamaño tienen mayor facilidad para abrazar el potencial de las nuevas soluciones digitales.

"La pyme es muy sectorial; no son iguales pequeñas empresas tecnológicas que un bar, por poner sólo un ejemplo. Vemos cómo las grandes empresas están ayudando a la pyme a que se digitalice, porque al final les beneficia a todos. Por ellos solos, les es muy difícil. Muchas trabajan con gestorías y son ellas las que tienen que estar digitalizadas, en el fondo son estas gestorías las que se encargan del papeleo y la gestión contable".

"Dependiendo de los sectores, hay pymes que son mucho más eficientes, están mucho más digitalizadas, y detectamos que suele coincidir con aquellas que son parte de redes, ya sea por franquicia o porque son proveedores de alguien, etc", relata.

El nuevo modelo de negocio para Tqio arranca en un momento de punto de inflexión para la compañía, lo que apunta a un 2024 con metas ambiciosas.

Duplicar la base de clientes y expansión internacional

"Somos muy escalables, acabamos de firmar un contrato en EEUU, otro en Holanda que nos permite operar en toda Europa con una solución que vamos a sacar para una empresa financiera", informa el cofundador.

Y es que, aunque Toqio está muy focalizada en los mercados de España e Inglaterra, a través de sus socios ha comenzado a registrar oportunidades más allá de las fronteras europeas.

Toqio aspirar a casi triplicar la base de clientes este año y mantener ese ritmo de crecimiento durante los próximos dos o tres años

La previsión es lograr este año un aumento de la base de clientes que será superior a duplicar el número actual -"triplicar sería demasiado, pero ampliamente duplicaremos", puntualiza Martínez- y mantener ese ritmo de crecimiento durante los próximos dos o tres años.

De esta forma, la fintech se planteará en ese momento una nueva ronda de financiación para impulsar una fase de internacionalización mucho más expansiva. Cabe recordar que en 2022 la empresa logró una Serie A de 20 millones, lo que les permite abordar esta nueva etapa con tranquilidad hasta entonces.

"Gente que piensa diferente"

Pero como toda startup, Toqio tiene en el equipo uno de sus puntos fuertes, sobre todo si tenemos en cuenta que su filosofía pasa por hacer cosas diferentes que revolucione en un sector tan tradicional como el bancario los productos financieros al servicio de la pyme.

La plantilla está compuesta por más de 70 personas con 17 nacionalidades. "En un mundo tan tradicional como el financiero hay mucha resistencia al cambio y queremos traer a gente que nos ayude a entender cómo se hacen las cosas de forma diferente en sitios diferentes; el mundo financiero en Asia no tiene nada que ver con el Europeo o el de Latinoamérica, y aspiramos tener todos los puntos de vista para adoptar lo mejor de todas partes", concluye el CEO.