Fundada en 2011 con el objetivo de convertirse en una alternativa a la banca tradicional, Pagantis ha generado más de 500 millones de euros en préstamos al consumo online. Rolf Cederstrom, CEO y cofundador de la compañía, explica la evolución de esta 'fintech' que acaba de cerrar una ronda de financiación de 65 millones de euros para desarrollar su estrategia de internacionalización en Italia, Francia y Portugal este mismo año. 

Pregunta (P): Pagantis nació en 2011 y pronto logró licencia del Banco de España… ¿cómo ha evolucionado su negocio en el país en los últimos años? 

Respuesta (R): Desde su fundación en 2011 hemos otorgado más de 500 millones de euros en préstamos al consumo en España. El crecimiento en los últimos años ha sido notable gracias a la experiencia que ofrecemos al cliente. Nuestras previsiones apuntan a crecimientos de doble dígito en los próximos meses en España, a la vez que trasladaremos este liderazgo a otros países del sur de Europa. 

P: En un segmento de mercado dominado por la banca tradicional, ¿cómo nació la idea de crear Pagantis?

R: En los países nórdicos ya existían plataformas similares que ofrecían financiación online y de forma segura e inmediata. Vimos una oportunidad muy clara para implantar este modelo de negocio en España, donde ese mercado estaba aún sin explorar. Intentamos ser una alternativa innovadora y disruptiva frente a la banca tradicional.

P: Una parte de su negocio es el crédito al consumo… ¿cree que puede haber una burbuja en este segmento tal y como advierte, entre otros, el Banco de España?

R: En Pagantis creemos en el crédito responsable y analizamos cada solicitud para conceder préstamos de manera consciente y teniendo presentes las particularidades de cada cliente. Conocemos el riesgo que puede tener nuestra actividad, pero entendemos que, al otorgar financiación de manera lícita y responsable, no estamos contribuyendo a generar una burbuja en el sector. 

"Contamos con un sistema de evaluación de riesgo muy riguroso para detectar fraudes o posibles mororos"

P: ¿Qué compañías son su competencia directa y en qué se diferencian de ellas?

R: Desde que creamos Pagantis en 2011 han ido apareciendo nuevos ‘jugadores’ que han intentado crear modelos de negocio similares al nuestro, aunque siempre existen diferencias importantes en el producto final que afectan tanto a la experiencia de uso como al negocio que nuestra solución busca de cara al comercio.

Por un lado, están los grandes bancos que ya emiten créditos al consumo, pero que no tienen productos digitales tan desarrollados como Paga+Tarde. Aquí podríamos hablar de Cofidis, Cetelem o CaixaBank Consumer Finance. Y, por otro lado, encontramos startups más pequeñas como Sequra o Payin7 con productos similares, pero que no tienen el volumen de negocio que tiene Pagantis, ni una licencia o sistema regulatorio para operar en el mercado.

P: ¿Cómo valoran la incursión de empresas como Google o Amazon en el negocio de ciertos servicios financieros? 

R: La evolución hacia sistemas financieros más tecnológicos y adaptados a las necesidades reales de los consumidores es inminente. Los grandes jugadores del e-commerce, como pueden ser Amazon o Alibaba, ya han empezado a mostrar su interés en soluciones ‘fintech’. Facebook ya cuenta con una licencia para introducir ‘e-payments’ en Europa, concretamente en Irlanda. Para nosotros supone una gran oportunidad, ya que podría traducirse en acuerdos de colaboración con este tipo de compañías. 

P: ¿Han recibido muestras de interés por parte de algún banco? ¿Están abiertos a esta posibilidad de acuerdos?

R: Siempre estamos abiertos a nuevas oportunidades y entendemos que nuestros productos y tecnologías tienen un alto atractivo para los bancos tradicionales. Sin embargo, estos acuerdos no siempre son sencillos de abordar, dadas las diferencias estructurales, de procesos y plazos entre ‘fintechs’ y la banca tradicional.

P: ¿Cuáles son las condiciones de sus créditos y préstamos? 

R: Al contar con más de 3.000 comercios de diversas verticales, los datos en términos de importe y plazos medios solicitados fluctúan mucho por el tipo de producto y perfil del comprador. No obstante, en términos generales, estamos ofreciendo financiación hasta en 24 meses, con unos costes del 16% de media, similar al de una tarjeta de crédito de cualquier entidad bancaria. 

P: Siendo una entidad digital, ¿cómo controlan la posibilidad de que existan morosos entre sus usuarios? ¿Han sufrido alguna vez algún problema de este tipo?

R: Pagantis cuenta con un sistema de evaluación de riesgo muy riguroso mediante el cual somos capaces de detectar casos de fraude o potenciales morosos a futuro durante el proceso de aprobación de créditos.

En estos casos, las solicitudes de estos clientes son desestimadas con el objetivo de minimizar al máximo el riesgo de impago. Asimismo, disponemos de un equipo de expertos en fraude, 'data-science' y 'machine-learning' que trabajan para detectar y controlar cualquier indicio de morosidad, mejorando además nuestros modelos día tras día.  

P: Acaban de cerrar una ronda de financiación de más de 65 millones de euros… ¿cuáles son sus planes? 

R: En la actualidad nos encontramos inmersos en un proceso de internacionalización de la compañía en Europa. En Italia hemos inaugurado recientemente una nueva sede en Milán y, en los próximos meses, está previsto que comencemos a operar en Francia y en Portugal.

Pagantis es líder en España en financiación para e-commerce y la creciente demanda de nuestros clientes y socios ha hecho que tengamos que ampliar la oferta de servicios a otros países europeos con el objetivo de ofreceruna experiencia al cliente unificada en toda Europa, algo que a día de hoy no existe.  

P: ¿Qué objetivos se ha marcado la compañía para este año en España? 

R: No podemos ofrecer cifras de crecimiento concretas, pero sí creemos que seremos capaces de incrementar nuestro volumen de negocio por encima del crecimiento del e-commerce, estimado por encima del 30% a lo largo de 2019. En cuanto a los nuevos mercados, el objetivo inicial es consolidar el producto en estos países y posteriormente centrarnos en la generación de volumen.