Ana Pastor

Comprar una casa es una decisión importante que en la mayoría de las ocasiones precisa financiación externa, por lo que quien se plantea convertirse en propietario de su hogar suele tener dudas ¿especialmente si dispone de algunos ahorros o el inmueble no tiene un precio muy elevado- sobre cuál es la fórmula más rentable para la operación. Los expertos en financiación explican que por lo general contratar una hipoteca es la mejor opción, aunque hay casos en los que solicitar un préstamo personal puede salir a cuenta dado el ahorro de costes que supone y la sencillez del proceso. No obstante, antes hay que conocer los pros y contras de ambos productos bancarios.

Pau Monserrat, profesor de Economía de la Universidad de las Islas Baleares (UIB) y economista de enfintech.com, señala que para pequeñas cantidades siempre sale más rentable financieramente un préstamo personal, puesto que es más barato. Sin embargo, recuerda que hay que tener claro qué importe se puede pedir como préstamo al consumo y a qué plazo se quiere financiar ya que ¿las entidades los conceden para importes relativamente bajos y los plazos para devolver el dinero son cortos¿. Así, informa que aunque los importes varían según la entidad ¿por lo general el importe máximo que suelen conceder son 50.000 euros y para clientes hipersolventes a un plazo máximo de 10 años¿ por lo que sería recomendable no pedir más de 30.000 euros y devolverlo en un plazo de 5 a 8 años¿.

Fuentes del comparador CrediMarket inciden en que para saber si nos conviene más un producto u otro ¿hay que hacer números con cada supuesto¿. ¿De partida, los trámites para contratar un préstamo personal son mucho más rápidos que los de una hipoteca¿. Sin embargo, por el otro lado, con una hipoteca ¿se puede conseguir un volumen mayor de dinero a retornar en un plazo más largo¿.

Otra cuestión que puede hacer decantarse a favor del préstamo personal en lugar de por una hipoteca son los gastos asociados a cada producto que en una hipoteca son mayores que en un préstamo. Las fuentes de CrediMarket indican que, ¿en el caso del préstamo hipotecario, los trámites y costes asociados son aún mayores, dado que además de la tasación, es necesaria la firma ante el notario, su inscripción en el Registro de la Propiedad y el pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados¿, mientras que para un préstamo, la notaría sólo se precisará si el importe es elevado (en función de la entidad, pero habitualmente a partir de 30.000 euros).

Pau Monserrat recalca que tampoco hay que perder de vista que aunque con un préstamo personal se puede uno ahorrar esos costes de la hipoteca (que se cifran entre el 10% y el 13% de la operación) los tipos de interés de estos préstamos son mucho más elevados, moviéndose en una amplia horquilla de entre el 4% y el 11%.

Un factor a tener en cuenta es que en los préstamos personales el tipo de interés se sitúa de media en el entorno del 7,70%, según datos del Banco de España. En el caso de los préstamos hipotecarios a tipo variable ¿los más habituales- el interés medio es de un 1,33%, apuntan desde CrediMarket. En las hipotecas fijas cada vez más en boga, variará en función del plazo de amortización: cuanto más largo, más elevado.

En cualquier caso, antes de concretar la operación hay que calcular si lo que se paga de más con el interés de un préstamo compensa el ahorro en gastos de formalización con una hipoteca. CrediMarket pone el ejemplo de un comprador que necesite 30.000 euros para financiar la compra de su vivienda a devolver en 10 años, con una hipoteca fija y un préstamo personal (Ver tabla). ¿Los cálculos se hacen muy complicados si se elige una hipoteca a interés variable ya que éste varía en función de la evolución de los tipos de referencia¿.

30.000 euros a devolver en 10 años

Préstamo

Hipoteca fija

Interés

7,5 %

1,8 %

Cuotas

356 euros

273 euros

Total del préstamo

42.731,04 euros

32.759,9 euros

Gastos de formalización (aproximado)

0 euros

2.700 euros

Fuente CrediMarket