Cómo incentivar el ahorro para la jubilación entre las nuevas generaciones

Un viaje, salir a comer fuera, cubrir un imprevisto a corto plazo o asumir gastos para mantener la calidad de vida. Aunque los jóvenes de la generación millennial o los ‘Z’ son cada vez más conscientes de la importancia de contar con un buen colchón para su futuro, en la práctica, el lema del ‘aquí y ahora’ pesa demasiado en los hábitos de consumo, inversión y ahorro.

Pensar en las necesidades financieras de dentro de unos años, como por ejemplo la jubilación no parece una prioridad. “Ya tendré tiempo más adelante”, se suele argumentar, a pesar de que todos los expertos coinciden en que, en términos de ahorro, cuanto antes y más, mejor.

El pasado año, la consultora Willis Towers Watson elaboró un informe junto con el Grupo de Investigación en Pensiones y Protección Social de las Universidades de Valencia y de Extremadura, sobre las prácticas de ahorro para la jubilación de la llamada generación millennial (jóvenes nacidos entre 1981 y 1999). Entre las principales conclusiones, quedó patente que estos jóvenes son plenamente conscientes de que el sistema de pensiones actual no les permitirá mantener su actual ritmo de vida.

Sin embargo, solo un 36,5% de este colectivo ya ha empezado a ahorrar con este fin, demostrando ese ‘sesgo del presente’, por el que la recompensa inmediata prima sobre la futura, sigue dominando las decisiones de cara al futuro.

El informe de la consultora también destaca que los jóvenes que ahorran, prefieren hacerlo con sistemas y herramientas que, a la vez, les permitan gastar. Por eso, demandan soluciones que combinen productos tradicionales con otras más innovadoras como el ‘redondeo’ o el ahorro por consumo, que les animan a ahorrar casi sin darse cuenta.

Desde el primer salario

Los expertos creen que, junto a estas herramientas, es necesario trabajar para concienciar a los más jóvenes de que productos como los planes de pensiones también están pensados para ellos, frente a una realidad en la que un 70% del saldo en estos productos corresponde a mayores de 50 años.

Una llave para impulsar este ahorro privado sería, sin duda, tener acceso a la información de la cobertura de la pensión pública. Solo así los más jóvenes serán conscientes del esfuerzo de ahorro que están dispuestos a asumir para conseguir el nivel de vida deseado en el momento de la jubilación.

Los expertos de Banco Sabadell coinciden en que planificarse financieramente desde una temprana edad es clave, así como favorecer una cultura del ahorro periódico desde el primer empleo ajustando las aportaciones a niveles de entre el 5% y el 10% del salario a medida que mejoran los ingresos.

Según indican desde la entidad, el ahorro periódico durante periodos más largos genera un patrimonio acumulado superior con menos esfuerzo de aportaciones, gracias al efecto del ‘interés compuesto’ (100 euros de aportación mensual durante 20 años suponen 32.200 euros, durante 30 años 57.000 euros y a 40 años, 90.500 euros).

Sus cálculos apuntan a que las personas más cercanas a la jubilación tienen acumulados importes medios de 26.000 euros después de 30 años de aportaciones, que suponen unos 120 euros mensuales de renta financiera durante la etapa de jubilación. Este importe representa algo más del 10% de la pensión media del sistema de reparto, lo que significa que los planes de pensiones están aportando 10 puntos porcentuales extra a la tasa de reemplazo del sistema público.

Estrategias de ciclo de vida

En materia de ahorro, Banco Sabadell ha sido pionero  en crear planes vinculados a los ciclos de vida, cuya inversión se va adaptando de manera automática a medida que nos acercamos a la jubilación. En concreto, la entidad dispone de 12 planes configurados a partir de una combinación de dos variables: la fecha estimada de jubilación, con cuatro horizontes temporales (2030, 2035, 2040  y 2045), y el perfil de riesgo (agresivo, medio y conservador).

En estos planes, la exposición a la renta variable disminuye a medida que se acerca la fecha estimada de jubilación, incrementándose las posiciones en renta fija, con distintos niveles de renta variable y duración de la renta fija, según el perfil referido. De este modo Sabadell Planes Futuro, que es así como se conocen estos planes, se ha convertido en el producto estrella, habiéndolo extrapolado igualmente a los planes de empleo con magníficos resultados en cuanto a rentabilidad.

El banco también dispone de planes de previsión asegurados (PPA), con un tipo de interés garantizado que permite preservar el capital y asegurar la estabilidad, al no depender su valoración de las fluctuaciones de mercado. También cuenta con una amplia oferta de planes de pensiones individuales que supera el medio centenar. Y los datos explican por qué más de 330.000 clientes confían en las soluciones de previsión de ahorro que les propone Banco Sabadell.

Líderes en rentabilidad

Sus planes de pensiones de ciclo de vida cerraron 2019 con excelentes rentabilidades, ocupando las primeras posiciones en los ranking de este tipo de productos, y fueron líderes entre los 241 planes de renta fija mixta de esta categoría comercializados en España con el SBD Plan Futuro 2030 Dinámico, con una rentabilidad del 17,61% a un año en 2019. Y Sabadell Plan Futuro 2040 Dinámico fue el primero en renta variable mixta, con una rentabilidad del 22,97% en el periodo analizado. Los planes equilibrados 2040, 2035, 2030 y el plan dinámico 2035 también se sitúan entre los ocho primeros de su categoría.  

En este interés por favorecer el ahorro privado para complementar la pensión pública, la entidad también pone especial énfasis en el asesoramiento durante todo el proceso de ahorro y desacumulación, con la creación de herramientas como Sabadell Inversor, que permite adecuar las diversas opciones de producto a las necesidades de jubilación y perfil específico del cliente.

Para animar a la contratación, Banco Sabadell cuenta actualmente con una de las ofertas más competitivas del mercado, ofreciendo hasta un 5% por aportaciones o traspasos. Un incentivo definido en función de diversos parámetros como el importe y el período de fidelización,.

En concreto, el cliente puede alcanzar ese 5% con una aportación o traspaso a partir de 4.000 euros, cumpliendo un requisito de permanencia de 8 años Si la permanencia es de 7 años , el incentivo asciende al 4%. con una permanencia de seis años, se sitúa en el 3%, cifra que se establece en el 2% y el 1% si el compromiso de permanencia baja a cinco y cuatro años, respectivamente.