Cómo solicitar los avales ICO del Gobierno que cubren el 20% de la hipoteca

El Consejo de Ministros ha aprobado una nueva línea del Instituto de Crédito Oficial (ICO) para avalar el 20% del valor de la hipoteca. Un porcentaje que se ampliará otro 5% si la vivienda dispone de una calificación energética. De esta manera, se concreta la medida que anunció Pedro Sánchez durante el pasado fin de semana.

El objetivo de la medida, según explicó el presidente del Gobierno, es evitar “ese muro infranqueable llamado entrada para tantos y tantos jóvenes y familias con menores que podrán acceder por fin a la compra de una vivienda digna”.

Otra de las novedades es que estos avales del 20% serán complementarios a los planes de acceso a la vivienda que ya ofrecen algunas comunidades autónomas. Por tanto, las ayudas serán del 35% en Madrid y Andalucía, o del 40% en Murcia y Galicia, por ejemplo. Y se podrán solicitar hasta el 31 de diciembre de 2025, con la posibilidad de que se prorroguen otros dos años más.

¿Cuál es la razón de ser del aval?

Hay que tener en cuenta que los bancos suelen financiar un máximo del 80% de la compra de una vivienda. Es decir, que quienes quieren acceder a la misma necesitan aportar el 20% restante, para pagar lo que se denomina como entrada, más otro 10% en gastos e impuestos.

El Gobierno, con el aval del 20%, lo que pretende es que las entidades financieras financien hasta el 100% de la compra sin correr demasiado riesgo.

¿Cuántos jóvenes se independizan en España?

Cada vez menos. Así se desprende de las estadísticas elaboradas por Eurostat: en 2021, sólo un 35,5% de los jóvenes de entre 18 y 34 años están independizados. Un porcentaje que ha caído más de diez puntos si se compara con los datos de 2012, cuando fue del 45,9%.

Varias son las causas que han hecho que este dato se desinfle: el elevado desempleo juvenil, los bajos salarios y los altísimos precios de la vivienda, tanto en compraventa como en alquiler. Con estos datos, España ocupa la quinta posición en Europa con menor porcentaje de jóvenes emancipados. Sólo le superan Croacia, Grecia, Portugal e Italia.

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En el otro lado de la balanza, son Dinamarca, Suecia y Finlandia los que mayor número de jóvenes emancipados tienen. En concreto, superan el 80%. El cuarto puesto es para Alemania, con el 70%.

Requisitos para el aval

Para conseguir el aval del 20% habrá que ser un joven menor de 35 años o una familia con hijos menores a su cargo. Eso sí, cada solicitante deberá cobrar menos de 37.800 euros al año (ingresos inferiores a 4,5 veces el IPREM, Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples). Este límite será el doble si son dos los adquirientes de una misma vivienda.

En el caso de familias con menores a su cargo no habrá límite de edad. El límite de ingresos será el mismo y contará con factores de mejora en función del número de hijos: el límite se incrementa en 0,3% el IPREM por cada hijo (2.520 euros brutos anuales). Dicho límite de ingresos se aumentará para el caso de familias monoparentales, en concreto, un 70% adicional.

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Según los cálculos del Gobierno, serán unas 50.000 personas (entre jóvenes y familias) las que podrán beneficiarse de la línea de avales del ICO para financiar hasta el 20% de la hipoteca. Teniendo en cuenta el número de adultos que hay en España hasta esa edad límite, la medida llegará al 0,5% de ellos.

¿Cómo solicitar los avales?

Habrá que solicitarlos directamente con la entidad financiera con la que se tramite la hipoteca. Este es el modo de funcionar que ya están utilizando algunas comunidades autónomas donde ya se está aplicando una medida similar impulsada por los gobiernos autonómicos de Galicia, Murcia, Madrid, Andalucía y Castilla y León.

Por tanto, el Gobierno llegará a un acuerdo con la inmensa mayoría de los bancos para que ofrezcan estas hipotecas avaladas por el Estado. La hipoteca avalada no podrá superar el 100% del menor valor entre el de tasación y el precio de compra de la vivienda. 

El plazo del aval otorgado por Mitma será por un máximo de 10 años con independencia del plazo de amortización del préstamo y de la existencia o no de periodo de carencia.