¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

Las tarjetas bancarias se han convertido en la forma más sencilla y cómoda de pagar nuestros gastos del día a día, ¿pero cómo funciona una tarjeta de crédito, qué pasos se siguen para pagar nuestra compra?

Todos tenemos una cuenta bancaria en la que guardamos nuestro dinero, y todos tenemos una tarjeta bancaria con la que acceder a ese dinero o realizar pagos sin llevar efectivo encima. La tarjeta puede ser de crédito o de débito, puede estar hecha por Visa o por MasterCard… incluso podemos llevarla en el móvil y no tener que llevar el plástico encima.

¿Pero cómo funciona este sistema, cómo puede saber un datáfono si tenemos dinero o crédito suficiente para pagar lo que estamos intentando comprar?

¿Cuál es la diferencia entre la banda magnética y el chip?

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Muchos habréis vivido el paso de la banda magnética al actual chip que tienen las tarjetas, y posiblemente sabréis que este paso se produjo por seguridad. ¿Pero qué cambia de un sistema a otro, exactamente?

• La banda magnética cuenta con una información fija e inalterable: nuestro número de tarjeta y fecha de caducidad. Al pasar una banda magnética por un lector de tarjetas, lo único que hacemos es enviar esta información.

• El chip EMV, cada vez que un lector de tarjetas lee nuestra tarjeta, genera un código único de transacción llamado token. Cada vez que hacemos un pago genera un código único que no puede ser reutilizado, y es el único intercambio de información que se produce entre lector y tarjeta.

Esta diferencia hace que, de pasar nuestra tarjeta por un lector que esté manipulado, no puedan reutilizar los datos de nuestra tarjeta sin más. En España no es tan común porque la mayoría de comercios cuenta con datáfonos de sucursales bancarias en régimen de alquiler, pero en sitios como EEUU es más común encontrarse estos intentos de estafa.

¿Cómo funciona el pago con una tarjeta de chip EMV?

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El proceso que ocurre cuando introducimos una tarjeta con chip EMV en un lector de tarjetas es el siguiente:

1. El datáfono comprueba si tiene conexión a Internet para comunicarse con el banco; normalmente se suele realizar con una conexión móvil 2G/3G/4G.
2. Al introducir la tarjeta y recibir el token, el datáfono comprueba que el token provenga de una tarjeta auténtica.
3. El terminal de pago comprueba si la tarjeta tiene autenticado offline antes de continuar con el proceso de pago.
4. Según nuestra tarjeta tiene PIN (lo más común) o firma, nos pedirá que nos identifiquemos como los propietarios de la tarjeta con uno de los dos sistemas.
5. A continuación el sistema comprobará que podemos realizar el pago:
   1. Si es de débito, mirará si tenemos suficiente dinero en la cuenta para realizar el pago
   2. Si es de crédito, comprobará el riesgo de la transacción y nuestras condiciones para autorizar (o no) el pago
6. Si el pago es autorizado, ocurre lo siguiente:
   1. Si el datáfono tiene conexión a Internet, la transacción se hace al instante y el dinero deja de estar en nuestra cuenta
   2. Si el datáfono NO tiene conexión a Internet, la transacción se autoriza y el banco la procesa más adelante

¿Y cómo funciona el pago contactless o con el móvil?

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El pago sin contacto, ya sea con tarjetas contactless o ya sea con un móvil con NFC, funciona de la misma forma: se envía un token al lector de manera inalámbrica y se comprueba si la tarjeta es válida. Lo curioso viene cuando vemos que los sistemas de pago -como Apple Pay, Android Pay o Samsung Pay- son los encargados de verificar la autenticidad del token; motivo por el que se llevan una comisión de la transacción, y por lo que les caen tan mal a los bancos.

Vía | Lifehacker, ShopKeep